信用卡不受年轻人“待见”了？

“前几年，为了省年费，我每年会用上几次信用卡，但去年一次没用，还花了600多元年费，真想注销信用卡。”对于不常用信用卡的思思（化名）来说，为免年费强行消费的行为让她感到有点“倦怠”。

思思的情况是很多年轻人的缩影。近日，有关年轻人不爱用信用卡的话题登上微博热搜，并引发广泛讨论。

作为银行产品和服务中应用场景丰富、使用频次较高、综合收益丰厚的业务，信用卡一直是银行零售金融的重要阵地，在激发消费意愿、释放消费潜力、推动消费升级等方面发挥着重要作用。

作为传统消费信贷工具，信用卡一度成为年轻人消费的主要形式。

如今，曾经的“香饽饽”，也“遇冷”了吗？

1、年轻人“抛弃”信用卡？

“一年到头一统计，光信用卡就消费了五六万元。”决定还完款就注销信用卡的小唐（化名）认为，使用信用卡虽然会得到一些吃喝玩乐等方面的消费优惠，但这种消费优惠往往会增加一些不必要的消费成本。

“不买立省100%！”小唐如此表示。

而对于不喜欢超前消费、热衷存钱的淼淼（化名）来说，信用卡并非刚需。她认为，“未来有太多的不确定性，所以无论自觉多有赚钱能力，都要量入为出，不寅吃卯粮，要养成储蓄的习惯。”

淼淼说，“确实有一些年轻人热衷花‘明天’的钱，但更多的年轻人已懂得了赚钱不易，且行且珍惜。”

在酷爱消费的小柳（化名）看来，当下可选择的消费信贷产品形式多样，信用卡已并非必选项。

“对于像我这样暂时没有房贷、车贷等大额负债的人来说，不需要几个信用卡来回倒着还钱。”小柳说：“应急有‘花呗’，额度三四万元完全够用了，用着也方便，到了还款日可以自动还。在京东购物有‘京东白条’，在抖音买东西有‘抖音月付’，选择有这么多，早已不是非信用卡不可了。”

此外，也有一些持卡人反映信用卡使用体验不佳。

“之前经常接到信用卡客服人员的电话，建议我办理分期，可以减轻还款压力。但他们没有告诉我分期会产生手续费和利息，导致我办理了分期之后，反而要还更多的钱。”北京市民君君（化名）表示。

成都市民小杨（化名）也颇感头疼，他说：“我近两年信用卡分期的手续费超过了1万元。”

信用卡真的不受欢迎了？

数据显示，当前信用卡发卡量持续低迷。央行发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为7.86亿张，相较2022年同期减少2100万张。

2、信用卡“遇冷”背后

从“人手一张”到“避之不及”，一些年轻人对信用卡态度的转变源于多重因素。

“互联网金融科技崛起，包括‘花呗’‘借呗’‘白条’等消费信贷产品层出不穷，这些产品往往门槛更低、操作更便捷，自然吸引了更多年轻人的目光。”中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力说，相比之下，信用卡申请流程较为繁琐、额度调整不够灵活等弊端逐渐显现。

在朱克力看来，当下一些年轻人的消费观念在发生变化，他们更注重理性消费，倡导“花明天的钱，圆今天的梦”的消费观念逐渐淡化，信用卡的透支功能不再被一些年轻人所青睐。

此外，信用卡市场的一些乱象也是令部分年轻人“远离”的重要原因。

“近年来，一些信用卡出现了年费、利息、滞留金等纠纷或问题。另外，信用卡推销手段不当、合同条款模糊等问题，也‘伤害’了消费者对信用卡的信任。”专栏作家、公共关系专家黄涛对记者表示。

金融素养不足也是一些年轻人不愿使用信用卡的原因。

财经评论员张雪峰认为，金融管理方面的知识相对匮乏，一些年轻人对信用卡的使用了解不足。缺乏对金融市场的深入了解，也可能使他们在面对信用卡时缺乏信心，所以，他们更容易选择相对熟悉和简单的支付方式。

知名评论家、长江云智库专家解筱文进一步对记者表示，一些年轻人对信用卡的认知和使用存在疑虑和误解。比如，认为使用信用卡会导致过度消费和债务问题，一些年轻人对信用卡的安全性和隐私保护存在担忧，这些因素都可能影响他们对信用卡的接受度和使用意愿。

据了解，部分银行为争夺市场份额而盲目发卡、过度授信，导致信用卡坏账率居高不下，不仅损害了银行的利益，也影响了整个信用卡市场的健康发展。

值得一提的是，强监管之手已为信用卡盲目扩张按下了“减速键”。

为规范信用卡业务经营行为，促进信用卡业务高质量发展，更好支持科学理性消费，2022年7月，原银保监会、央行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确，不得简单地以发卡数量、客户数量等作为考核指标、睡眠信用卡占比不得超过20%等多项要求，全面加强信用卡业务监管。

信用卡专家董峥在接受记者采访时表示，过去银行办理信用卡时，存在“重拉新，轻留存”的现象，由此产生了大量睡眠信用卡。有关部门对睡眠信用卡的监管，也在一定程度上导致了信用卡数量的下降。这也提醒银行在对待信用卡业务时，要从使用者的角度多加考虑，一个用户可能存在持有多张信用卡的情况，而非只关注累计发卡量。

3、让信用卡消费热起来

虽遇冷，但并不意味着信用卡已被彻底抛弃。

“尽管年轻人对信用卡的热情有所减退，但信用卡作为一种成熟的消费信贷工具，依然具有不可替代的优势。例如，信用卡的支付安全性较高，可有效避免网络诈骗等风险。同时，信用卡的积分兑换、优惠活动等福利也吸引了不少消费者。”朱克力表示。

亦有一些消费者为信用卡“正名”。

在已使用信用卡多年的陈晨（化名）看来，信用卡不只有透支消费的功能，也能理财。

“信用卡可以延时还款，今天花，下个月还。如果我这个月有大额支出，就先用信用卡支付，再用手里的现金做理财，这样还能有一笔理财收入。”陈晨表示。

陈晨还告诉记者，每家银行信用卡的消费积分政策不同，但都让她享受到了优惠。“使用信用卡可以获得积分，积分能换礼品，也能在消费时当作现金使用，换的礼品也都是我能用得上的生活用品。”陈晨说。

“过日子难免遇到一些突发情况，四处奔走借钱并不容易，信用卡完全可以用来应急。”对于白领小吴（化名）来说，手握两张额度较高的信用卡也给他带来了安全感。

对于年轻人而言，如何让信用卡消费热起来呢？

“首先，银行和金融机构可以通过降低信用卡利率、提供更灵活的还款方式等吸引年轻用户；其次，加强金融教育，提高年轻人的金融素养，使他们更理性地对待信用卡；再次，信用卡还可以通过与新兴支付方式的结合，提供更全面的金融服务，满足年轻人多样化的消费需求。”张雪峰表示。

朱克力也表示，作为银行，首先，应转变经营理念，从过去的“重发卡、轻管理”向“精耕细作”转变，提高信用卡服务的质量和效率；其次，要加强与互联网金融科技企业合作，借鉴其风险控制、用户体验等方面优势，共同打造更便捷、更安全的消费信贷产品；再次，应加大对信用卡市场监管力度，严厉打击恶意透支、套现等违法行为，维护市场公平秩序。

“总的来看，面对一些年轻人对信用卡的‘冷淡’，银行应正视问题、积极应对，通过创新产品、提升服务、加强监管等措施，重塑信用卡市场形象，重新赢得更多年轻人的心。”朱克力说。

（责编：汪翠萍）