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近日，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称《意见》），从严把保险市场准入关、有力有序有效防范化解保险业风险、提升保险业服务民生保障水平等方面提出一系列具体要求。这是继2006年《关于保险业改革发展的若干意见》、2014年《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》后，推动保险业高质量发展的顶层设计“3.0版”。
《意见》提出以强监管、防风险、促高质量发展为主线，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大力提升保险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局。到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。
《意见》对推动行业更好保障社会民生提出了哪些要求？未来，消费者有望更充分地享受哪些优质保险服务？我们一起来看看。
大力发展商业保险年金，助力消费者增厚养老保障
更好保障老有所养、病有所医，是不少消费者购买保险产品的初衷。助力消费者做好财富规划，增厚养老保障，也是保险业高质量发展的题中应有之义。《意见》提出大力发展商业保险年金，受到市场广泛关注。
什么是商业保险年金？业内人士告诉记者，这主要是指人身保险公司在养老领域推出的具有长期稳健积累、生存给付、年金化领取等功能的保险产品，包括常见的两全保险、年金保险，以及专属商业养老保险、商业养老金等。不同于一些主要在被保险人身故时进行经济补偿的保险，上述产品能够在被保险人生存时给付保险金，增厚消费者养老“钱袋子”，提升老年人生活质量。
“发展商业保险年金，有利于加快补齐第三支柱短板，更好满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。
此外，《意见》要求丰富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式。依法合规促进保险业与养老服务业协同发展。业内人士表示，在这方面，保险业正在积极探索实践，未来有望进一步与养老服务业深度融合，打造“保险+支付+服务”闭环，让消费者更便捷地享受到专业养老服务。
在医疗保障方面，《意见》要求提升健康保险服务保障水平，提出扩大健康保险覆盖面、推动就医费用快速结算、推动商业健康保险与健康管理深度融合等。平安健康险党委书记、董事长朱友刚说，作为专业健康保险公司，将以《意见》为指引，加强医疗健康服务供给，不断完善覆盖消费者全生命周期、医疗服务全流程的“健康保险+医健服务”新模式，为客户提供“省心、省时、又省钱”的一站式健康解决方案。
发挥共保体作用，服务国家重点支持领域
《意见》要求提升保险业服务实体经济质效。提出发挥共保体作用，服务国家重点支持领域；服务科技创新和现代化产业体系建设；健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系等。
业内人士介绍，共保体是多个保险公司通过共同保险的方式，对同一保险标的及保险责任进行承保。这种模式旨在整合行业资源力量，分散承保风险，提高保险履约能力并提升服务质量。据了解，我国已在多个领域建立共保体。例如，国有大型保险集团牵头成立中国集成电路共保体，通过产品创新、机制创新和服务创新，探索服务全产业链多样化风险保障需求，助力集成电路产业高质量发展。截至今年6月12日，提供风险保障达1.3万亿元。
今年初，金融监管总局等部门印发有关通知，明确中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体更名为中国城乡居民住宅巨灾保险共同体。中再产险创新业务部有关负责人说，这将促进巨灾保险扩大保费规模，提升共同体的巨灾保障水平，在防灾减灾救灾体制机制中贡献更大力量。
此外，保险资金具有长期投资优势，在服务实体经济方面具有重要作用。截至今年二季度末，保险公司资金运用余额达30.87万亿元，同比增长10.98%。《意见》强调加大战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等领域投资力度，服务新质生产力发展。引导保险资金为科技创新、创业投资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供支持。
中国人寿有关负责人说，截至上半年末，集团保险资金直接服务实体经济存量投资规模超4.6万亿元，战略性新兴产业投资余额突破3500亿元。下一步，将进一步发挥保险资金“长期资本”“耐心资本”优势，畅通金融保险服务实体经济的路径渠道，精准高效服务新质生产力发展。
深化保险业改革开放，进一步加强监管防范风险
推动保险机构强化资产负债统筹联动，是深化改革增强保险业高质量发展动力的重要举措。《意见》要求强化资产负债联动监管，健全利率传导和负债成本调节机制；引导优化资产配置结构，提升跨市场跨周期投资管理能力。 业内人士表示，这些举措有利于缓解保险行业利差损风险，提升保险公司资产负债管理能力。
《意见》提出健全产品定价机制，强化精算技术运用；推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，《意见》首次提出支持浮动收益型保险发展，这有助于丰富保险产品类型，满足消费者多样化保障需求，同时也对保险机构加强风险管理、确保产品稳健运行提出了新的要求。
经济生活日新月异，保险保障需要“与时俱进”。《意见》提出，以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革；发展多层次农业保险，推动农业保险扩面、增品、提标，及时规范理赔；探索责任保险和家庭财产保险创新。
“落实《意见》要求，保险业必须更好聚焦主责主业，持续创新产品和服务，不断提升服务经济社会发展的质效。”王向楠说。
在强监管防风险方面，《意见》提出依法从严审批新设保险机构，优化机构区域和层级布局，稳妥有序推进减量提质；健全保险机构监管评级制度，强化评级结果运用；合理配置监管资源，实行高风险高强度监管、低风险低强度监管，严防监管套利和监管真空。专家表示，未来，分类监管要求将进一步落实落细，对推动保险业形成差异化发展格局起到积极作用。
此外，《意见》要求积极培育中国特色保险文化，塑造可信赖、能托付、有温度的保险业良好形象。中国人保有关负责人说，公司将坚持把风险防范摆在突出位置，加强全面风险管理，带头践行诚实守信、以义取利、稳健审慎、守正创新、依法合规的金融文化，带头维护市场秩序，当好维护金融稳定的压舱石。
（责编：张若涵）
