存量房贷利率下调！你的月供省多少？

存量房贷利率调整落地！

9月25日起，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行正式对存量首套住房贷款利率进行调整。根据此前多家银行发布的公告，对于原贷款发放时执行首套房贷利率标准的存量房贷，客户无需提交申请，各大行将进行集中调整。

不少贷款购房者纷纷算起了账，有的“一个月少还1000元”，有的“20年贷款省出一辆车钱”。此次调整后，贷款购房者到底能省多少钱？海妹这就来盘一盘。

先说说哪些购房者的房贷利率可以下调——

海妹梳理了四大国有商业银行的公告发现，此次调整的范围，是今年8月31日前已发放和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款。根据贷款发放时间，四大行的调整范畴基本划分为2019年10月以前、2019年10月至2022年5月中旬、2022年5月中旬至2023年8月31日前发放的住房贷款。

为啥这样划分？易居研究院研究总监严跃进分析，在2019年10前买房的购房者多在楼市走热阶段入手，当时房贷政策较为严格，房贷利率普遍较高。在其他两个时间段购房的，房贷利率也存在调整空间。

存量房贷利率具体怎么调？咱可以通俗理解为调整房贷利率的计算公式——

2019年10月，房贷利率“换锚”正式实施，新发放商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期限的LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成。也就是说，目前绝大多数购房者的房贷利率都是按“LPR+基点”的方式进行的。

“在LPR不变的情况下，基点越高，购房者的房贷利率就越高，反之亦然。这次调整，其实就是把‘LPR+高基点’调整为‘LPR+低基点’。”严跃进说。

比如，根据中国工商银行的公告，2019年10月8日（不含当日）前发放、按要求转换为贷款市场报价利率定价的浮动利率贷款，最低可调整至相应期限LPR不加点；2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR不加点；2022年5月14日（不含当日）后发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR-20个基点。

最近，“认房不认贷”政策落地，不少“二套转首套”的购房者也能享受存量房贷利率下调新政——

招联金融首席研究员董希淼告诉海妹，对于持有超过一套房产的借款人，如果其中有一套住房有贷款，则原属于二套房贷。现将其他房产出售后，名下的一套住房成为家庭唯一住房、二套房贷变成首套房贷，可以申请调整。

此外，以中国农业银行公告为例，房屋购买时家庭在当地没有其他成套住房，但因当地政府采取“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套房贷利率标准办理房贷，现在当地政府执行“认房不认贷”政策的，也在此次房贷利率调整范围内。

比如，北京“新市民”李琦此前在老家贵阳买了一套房。2019年，他又在工作地北京购入了一套二手房并申请了200万元的贷款。当时北京执行的是“认房又认贷”政策，由于有贷款记录，李琦的房子按照二套房贷利率申请的贷款，利率为5.88%。今年9月1日，“认房不认贷”政策在北京落地，他的住房因此从二套房转为首套房，执行首套房贷利率，即LPR不加点。折算下来，每月能比之前少还2000多元房贷。

总而言之，下调存量房贷利率可以说是房地产市场的大新闻。而这项新政的出台，是顺应国内房地产供求关系发生变化的关键举措。

今年上半年，受房贷利率下行、居民本身资产配置规划、理财产品收益不理想等多重因素影响，全国多个城市出现“提前还贷潮”，客观上对商业银行收益造成了一定影响。

8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于调整优化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。中国人民银行有关负责人表示：“近年来我国房地产市场供求关系发生了重大变化，借款人和银行对于有序调整优化资产负债均有诉求。”下降存量住房贷款利率，对借款人来说可节约利息支出，有利于扩大消费和投资；对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

中国人民银行货币政策司司长邹澜表示，预计超过九成符合条件的借款人可在第一时间充分享受政策红利，其他借款人的存量房贷利率也将在10月底前完成调整。“存量房贷利率的降低可以减轻居民利息负担，显著增强消费能力。本次政策调整利好是中长期的，可持续为近几年较高利率贷款买房的家庭减少支出，支持提升居民消费能力，有效促进消费增长。”他说。

（责编：张若涵）