夯实中小银行数字化转型根基

日前，有中小银行行长在2022年中小银行数字化转型研讨会上表示，该行将积极探索金融科技，为数字经济高质量发展增添新动力。上述中小银行数字化的行动和目标，也是此次研讨会上多家中小银行数字化转型的缩影。

党的二十大报告强调，要加快发展数字经济。银行业作为现代经济的重要领域，数字化转型大有可为。一直以来，国有大型商业银行数字化建设发挥“头雁”效应，中小银行有必要不断跟进，在加快实施数字化突围的同时，落实好与数字化相关的政策。2022年以来，人民银行和银保监会陆续出台有关银行业数字化转型的指导意见，从方法和机制上为银行业数字化转型画出了路线图。随着政策红利的不断释放，中小银行将迎来新一轮数字化转型的高潮。

目前来看，中小银行热衷于数字化转型，除了政策助力支持外，其直接触发因素就是非接触式金融服务。疫情发生后，中小银行开展线上平台创新，直面物理网点可关停但是金融服务不能停的生存挑战，以数字化转型打响了业绩保卫战。

总的来看，近年来中小银行数字金融服务质量、效率显著提升。同时，应当看到，尚有部分中小银行为了数字化而数字化，缺乏战略规划、急于求成，盲目把砝码压在金融科技手段上，把实现快速盈利等目标寄托于数字化，以此希冀业务实现“弯道超车”。笔者认为，数字化转型虽然是中小银行适应竞争激烈的金融市场的必答题，但是不应过度依赖数字化。假如不能合理配置数字化资源，平衡其他业务之间的发展，不仅难以实现“弯道超车”，还有病急乱投医的危险。

从中小银行中长期发展规划看，数字化转型只是其发展过程中的重要一环。部分中小银行在推进数字化转型的基础上，仍要从股东资质、组织架构、考核机制等方面夯实公司治理根基，因为这才是做好数字化转型的基础。近年来，一些中小银行“一股独大”和“内部人控制”等问题较为突出，暴露出中小银行在公司治理方面存有短板。假如无视这些风险隐患，单纯实施数字化转型就如同无源之水、无本之木。金融监管部门要强化审慎监管和穿透式监管，提升中小银行公司治理质效，这样才有利于保障数字化转型顺利进行。

另外，数字化转型不是一锤子买卖，而是一项投入高的系统性工程。在我国银行业法人机构中，农村商业银行、村镇银行等这些中小银行的共同特点就是体量小、数量多、资产负债和盈利有限，抗风险能力比较弱。而那些想凭借数字化走捷径、不顾投入产出比的部分中小银行，过高的技术费用支出终究会变成其难以为继的财务负担。

下一步，对于我国4000家左右的中小银行来说，稳步推进数字化转型，前提是坚守立足服务区域经济、客群业务特点的主业定位，发挥出“船小好调头”的基因优势，在金融场景、技术人才、制度设计、数据治理等方面下一番苦功夫。总之，中小银行数字化转型知易行难，切莫忽视主业而操之过急。