“二胎贷”“三胎贷”靠谱吗？部分噱头大于实际

进入2022年，浙江宁波市新出台的支持二孩、三孩家庭购房优惠政策正式实施。据《证券日报》记者不完全统计，全国已经有北京、广东等省，江苏海安市、浙江宁波市等市，对二孩、三孩家庭在住房政策上给予支持。包括在公积金贷款上、公租房配租以及购房补贴等多方面给予政策帮助。

同时，自二孩、三孩生育政策出台以来，从“二胎贷”到“三胎贷”，银行推出了各种婚育类消费贷款，还推出了特色消费信贷产品。此前，部分银行通过制造噱头等方式推出的特色消费信贷产品曾引发过热议，例如“彩礼贷”“墓地贷”等。

对此，易观高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示，部分贷款产品的噱头大于实际产品属性，只不过是吸引眼球的一种营销方式。对于这种特色消费信贷产品，银行在设计此类贷款时应从市场需求出发，注重普惠性质，遵守金融营销宣传的相关规范，以高质量服务赢得市场口碑。

据了解，去年7月20日，《中共中央国务院关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的决定》对外发布，提出优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策。为了贯彻落实党中央国务院决策部署，落实三孩生育政策，近期全国多地相继发布购房补贴、公租房保障、提高公积金贷款额度等鼓励政策。

例如，北京在全国率先落实鼓励三孩生育的住房政策；陕西省、吉林省和贵州省近日也为落实三孩政策推出“一揽子”措施，在降低养育成本方面均提出“根据养育未成年子女负担情况实施差异化购房优惠政策”。

宁波市在住房公积金贷款额度上给予二孩、三孩家庭支持。近日，宁波市住房公积金管理委员会发布《关于调整宁波市住房公积金贷款政策的通知》。《通知》显示，自2022年1月1日起，按照国家生育政策生育二孩或三孩的家庭，连续缴存住房公积金满2年，首次申请公积金贷款购买首套自住住房的，住房公积金最高贷款额度由60万元/户提高至80万元/户。江苏海安市则开始直接发放购房补贴。

易居研究中心研究总监严跃进对《证券日报》记者表示，当前各地三孩家庭的政策陆续增多，出台一个比较匹配的住房政策非常有必要。包括此前的甘肃临泽、北京朝阳、江苏海安、陕西等区域，都对三孩家庭的住房方面落实了相关的支持政策，进一步降低了三孩家庭居住方面的成本。

婚育类消费贷款并非新鲜事物，自二孩、三孩生育政策出台，银行近年来“花式”推出各种婚育类消费贷款，从“二胎贷”到“三胎贷”层出不穷。

2015年10月份，我国全面放开二孩政策。2016年，邮储银行、中邮消费金融等在北京成立“邮你有家”消费产业联盟，并推出全国首款针对有孩家庭的消费金融产品“二胎贷”，最高额度为20万元。去年三孩政策落地后，中国银行江西分行即将推出“生育消费贷款”产品的消息冲上热搜。不过，该银行很快发布声明，称该贷款仅处在内部评估阶段，暂不计划推出这款产品。

近日，中共吉林省委、吉林省人民政府印发《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》。方案中提到，提供婚育信贷支持，支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，按生育一孩、二孩、三孩，分别给予不同程度降息优惠。

苏筱芮对《证券日报》记者表示，此次吉林省印发的《方案》是将银行提供的婚育信贷支持作为落实生育政策支撑的一个部分，与部分银行“伪创新”消费信贷产品有本质区别，该《方案》明确提出降息优惠，具有一定的普惠性质，也能够打消此前部分银行借机获取超额利润的念头。

据了解，除了婚育类消费贷之外，类似的特色消费信贷产品并不少见。在苏筱芮看来，此前一些银行业机构通过“彩礼贷”等“伪创新”方式吸引大众眼球，主要目的在于节约营销费用、获取超额利润。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对《证券日报》记者表示，消费贷面临较高的信用还款压力，金融机构应当引导消费者合理借贷。由于缺乏抵押品，信用消费贷存在违约风险，所以消费贷名目不宜过多，要回归信贷的本质。（证券日报）