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赣州市聚焦建立防止返贫长效机制，充分发挥中国银保监会对口支援优势，创新实施精准防返贫保险（简称“防贫保”），通过防贫预警、骤贫处置、脱贫保稳，变被动“治已贫”为主动“治未贫”，努力消除因病、因学、因灾及不可抗力因素致贫返贫风险，努力控制贫困增量，巩固拓展脱贫攻坚成果，助力乡村振兴。截至2022年9月，全市防返贫保险累计理赔惠及6694人次，理赔金额7048.8万元。
一、主要做法
“防贫保”项目主要通过政府出资设立保险资金池、购买保险服务，为易致贫返贫高风险人群提供保险保障。
（一）精准防护重点人群，严格防范五大诱因。赣州市在脱贫攻坚实践中，通过分析历年致贫返贫数据、剖析现实案例，发现一类重点人群、五大诱因极易引发“贫困增量”。一个重点：因病存在致贫返贫风险的人群。五大诱因：即大病医疗、高额学费、意外事故、赔偿责任、生产资料损失。一类重点人群和五大诱因家庭容易致贫返贫。为此，赣州市将全面优化升级防返贫保险，突出因病致贫返贫这个重点，同时兼顾五大诱因，变被动“治贫”为主动“防贫”，切实巩固拓展脱贫成果。
（二）设置五条防护线防止致贫返贫。为防止保障群体因病、因学、因意外事故、因赔偿责任、因生产资料损失支出过大而致贫返贫，赣州市根据五大诱因分别设定了五条防贫监测预警线筑好“拦水坝”。一是因病防贫线。突出因病致贫返贫风险保障重点，农村人口一旦因病导致存在致贫返贫风险的，经现行医保政策报销之后，剩余费用扣除1.5万元起付线，防返贫保险按照70%的比例进行再赔付，最高可赔付30万元。其中，因病导致家庭主要劳动力死亡或一、二级残疾的，按因病保险责任赔付医疗费用后，每人可再获得10万元保险赔付金；因病导致家庭主要劳动力三、四级残疾和导致家庭非主要劳动力一、二级残疾的，可再获得8万元保险赔付金，大大减轻农户医疗负担，有效阻断致贫返贫风险。二是因学防贫线。具有全日制学历教育、注册正式学籍的存在致贫返贫风险的农村户籍人口子女在校接受高等教育(包括顶岗实习)期间，以年支付学费、住宿费、教科书费0.5万元为监测线，对经核实可能致贫或返贫的，相应费用超出部分按80%赔付防贫保险金，每户最高赔付3万元。三是因灾防贫线。意外灾害有自然灾害和意外事故两种情况。自然灾害类以1万元为监测线，相应费用超出部分按80%赔付防贫保险金，最高不超过5万元。意外事故类经司法等程序未得到相应赔偿或虽得到赔偿但损失仍然过重的，分类实施救助。四是因赔偿责任防贫线。非主观意愿造成第三方财产损失及人身伤害后，因赔偿责任导致返贫或致贫时进行保险金赔付。以1万元为监测线，相应费用超出部分按80%比例赔付防贫保险金，每次最高赔付3万元。五是因生产资料损失防贫线。因生产资料（包括生产工具、运输设备、原材料等）非主观意愿损失，无法进行正常生产或劳动经营导致返贫或致贫时进行防贫保险金赔付，以供购买相应生产资料用于恢复生产。以1万元为监测线，相应费用超出部分按80%比例赔付防贫保险金，每户最高赔付3万元。
（三）实行四方联动，做到应保尽保。以属地原则推进“防贫保”项目，建立起县、镇、村和保险公司四方联动机制，确保存在致贫返贫风险的群体应保尽保。由各县（市、区）政府成立精准防贫工作领导小组，按农村人口的10%计算，如崇义县纳入保险范围共1.6万人，每人每年按120元进行投保，出资设立防贫保险资金池，按照发放保险金额10%的标准向保险公司支付服务费，资金池资金实行“多退少补”，年终有结余，结转下一年度，如有不足，则由政府注资补足。同时，为确保保险金用在刀刃上，有效发挥作用，建立起完善的调查理赔流程。信息收集，由人社、教育、民政等相关部门按照因病、因学、因灾等不同预警线，框定防贫对象并将其相关信息报告领导小组。情况交办，领导小组接到相关信息后，以委托书形式转交人保财险公司逐一调查核实。调查核实，由保险公司依据需核实对象名单，组织人员逐户走访，核实验证家庭人口、收入、重大开支、致贫返贫风险等情况，调查结果反馈领导小组。结果交办，领导小组以乡镇为单位进行任务转办，在所涉及村实施评议、公示。无异议的，将人员名单连同评议记录、公示照片等，报领导小组。审批备案，领导小组负责对有关乡镇上报结果进行审批、备案，通知保险公司发放防贫保险金。资金发放，由保险公司对照审批名单，采取集中发放与进村入户相结合的办法发放保险金（银行卡），由银行工作人员当场激活，并将有关凭证上报领导小组存档。
二、几点成效
经过近四年的探索实践，赣州“防贫保”项目在巩固脱贫攻坚成果、扩大保障受益面、防止发生致贫、促进社会公平、降低兜底成本等多方面发挥了积极作用。如兴国县2021年共发放防贫保险金368.9万元，帮助548人消除返贫风险。
（一）群体共享，截流面进一步扩大。“防贫保”采用“大数法则”，按照农村人口总数的10%筹措资金设立资金池，事先只框定重点人群基数，不确定具体的保障对象，当重点人群中出现致贫返贫风险时，先由大数据筛查或由符合条件的农户自行申报，再由保险公司专业人员上户核查，有关部门批准后进行救助，实行动态管理、机动保障，实现了“群体共享”与“定人定量”的有机结合，让农村相对困难群体均可享受保障，扩大了防贫截流面。以定南县为例，以前每年仅能用有限的财力为6万人提供低额度的因病、因学、因灾保障，“防贫保”项目实施后，每年可为16万人提供较为充足的返贫风险保障。
（二）控增减存，巩固了脱贫成效。“防贫保”的主要目标是运用保险办法“防范未然”，将“防止贫困发生”与“杜绝返贫现象”结合起来，切实提升脱贫质量，巩固脱贫成果。一方面，通过提前干预，将存在致贫返贫风险的重点人群纳入保险保障范围，阻止致贫返贫，有效减少了新增贫困人口。实施“防贫保”以来，仅于都县通过监测预警和救助就帮助2092人消除了致贫返贫风险。另一方面，将一般农户纳入防贫对象，缩小了普通群众与脱贫户的政策差距，降低了悬崖效应，促进了社会公平。
（三）市场运作，提高了资金使用效益。过去，无论是行业扶贫、定点扶贫、社会扶贫、驻村扶贫，还是一些地方性保险扶贫探索，都是政府唱主角、行政手段发挥主要作用。而“防贫保”则是将市场手段与政府手段结合起来，通过制度创新，政府继续承担出台政策、筹措资金、审核批准等职责，保险公司按照政府要求，阳光化操作，专业化服务，特别是在保险事项入户调查核实方面，保险公司组织专业人员入户调查，请专业的人做专业的事，既减轻了基层干部工作压力，又提高了政府工作效率，为乡村振兴奠定坚实基础。（赣州市乡村振兴局 廖丽萍）
