银行网点转型要走融合之路

从“砖头银行”到“鼠标银行”，再到“指尖银行”，近年来，随着技术创新和金融开放，银行形态不断发展丰富，不少人认为传统的银行实体网点正在走向“没落”。

近日，有个数字似乎佐证了这一点，有媒体根据银保监会发布的行政许可信息梳理发现，今年以来，有1200多家银行网点关停。但还有另一个数据不容忽视——今年以来，共有1400多家银行网点开业申请获批，数量超过关停网点。一增一减两组数据表明，银行网点的变化并不是迫于数字化替代的无奈之举，而是谋求高质量发展的转型之路。

高质量发展体现在银行网点地理位置的变化中。仔细分析不难发现，一“减”主要是国有大型商业银行和股份制商业银行网点减少、发达地区网点减少，一“增”主要是城市商业银行和农村商业银行网点增加、村镇或偏远地区网点增加。事实上，这样的网点选址调整近几年一直在进行。大行原先网点铺设多，在金融业务线上化、网点轻型化趋势下，网点选址考量更精细化，改为在相关重点区域、发达地区加快旗舰网点建设，同时推进低效、密集网点撤并或迁移。另一方面，银行网点向基层下沉，布局普遍向县域和农村倾斜，这些地区金融网点覆盖面较小，金融服务的广度和深度相对不足，在这些地区加大网点建设力度，打通金融服务“最后100米”的毛细血管，有利于扩大普惠小微金融服务覆盖面，推动金融在乡村振兴和共同富裕中发挥更大作用。

高质量发展也体现在银行网点服务含金量的变化中。有的地区网点精简很大程度上得益于网点服务效能的提升。近几年各家银行纷纷加快对实体网点进行数字化、智能化的升级改造，通过金融科技的应用，让服务辐射的半径更广、服务场景更丰富。比如，建设银行、农业银行、浦发银行等纷纷推出了5G网点，在这些网点中，生物识别、人工智能、虚拟现实等技术广泛应用，智慧柜员机、金融太空舱等新设备层出不穷。改造升级后的银行网点，服务效率提高了，大堂不再排长队，智能服务自助就能完成，还有远程专家来协助；服务体验优化了，更多工作人员在科技助力下能更精准地为客户“画像”，提供更贴近更深度的金融服务。

应当看到，虽然金融服务线上化不断加速，但不少稳健保守型和追求综合体验的客群仍然偏好于线下渠道。同时，针对企业贷款、投资建议等较为复杂的非标准业务，很多客户需要通过与工作人员面对面交流，才能更清晰地了解产品和获取风险提示，线下网点仍是转化和维系高价值客户的核心渠道。因此，在可以预见的未来，实体银行网点不仅不该“没落”，还应持续改造升级、不断创新发展。

银行网点想要持续创新发展，关键词是融合。首先要推动线上线下的融合。有咨询机构调查显示，客户与银行的互动渠道越多元，对银行的价值就越大，比如用4个以上类型渠道与银行互动的客户，其客均收入是仅使用单一渠道与银行互动客户的两倍多。因此，银行要进一步推动线下与线上的渠道协同和资源整合，实现优势互补、良性互动，协力提升服务效能。

其次要推动“业内”和“业外”的融合。充分发挥银行网点的渠道触达优势、技术能力和公信力，搭建更多“银行+”业务场景。比如创造更多社保、税务等银政互联场景，让网点成为政务服务的延伸载体，不仅有利于提升综合服务体验，还有利于打通银政数据，进一步实现“数据多跑路、百姓少跑腿”。银行建在哪儿，地面上、网页上还是手机上？这或许不是最重要的问题。聚焦于如何满足多元化金融需求、如何链接多场景服务形态，才是银行更好发挥“金融血脉”作用的关键。( 赵展慧)