规范APP放贷乱象，也事关金融安全

为APP借贷业务划定安全航道，并非完全否定其积极意义，而是要趋利避害，引导其走上规范化、健康化之路。

开通借款功能，就送VIP会员——据北京日报报道，有网友最近反映，手机中的各种APP，俨然都成了“金融APP”，甚至打开个视频APP，都以“VIP会员”为诱惑，鼓励用户开通借款功能。不只是视频平台，社交、打车、旅行等APP如今都已植入借款入口，常以小恩小惠引诱用户开通。记者下载多款APP进行测试，发现一个普通人，能轻轻松松在APP中“借”出数十万元。

几乎随便一个APP就能借钱，可能是当前“上网族”的普遍观感。此次媒体测试的29个APP中就有26个能借款，足见其“金融化”程度之高。从积极一面来说，网络贷款的门槛低、渠道多，方便了不少人解决资金上的“燃眉之急”，也利于促进消费。但“金融APP”遍地开花带来的“过度信贷”风险，同样不容忽视。其中的种种乱象更提醒，规范APP借贷业务，已刻不容缓。

应该看到，与专业借贷平台不同，视频、社交、出行、打车、生活服务等各类APP上马的借贷业务，往往带有极强的诱导性。比如，不少APP在主页关键位置向用户推荐，都不约而同标榜低息，甚至以能享受其他业务费用减免的方式来引导用户申请借款。其“广撒网”的推荐方式，面对的更多是那些本无强烈借贷需求的用户。换言之，这类APP的金融业务，更容易为过度消费、过度借贷推波助澜，尤其是年轻人乃至学生群体。

事实上，大量与金融业务八竿子打不着的APP都跟风推出借贷业务，也并不是平台体贴用户的资金需求，其本质不过是为了进一步捆绑用户，同时开拓金融借贷业务，以获取“额外”利益。如，这些借贷虽然宣称低息，但实际年化利率往往都在20%以上，远远高出一般银行借贷利率。

不仅如此，其操作过程也存在诸多乱象。比如，审核标准太过宽松。不少只需简单填写个人信息就行，甚至乱填信息都可审核通过。这明显与金融借贷业务应有的审慎和严肃性相冲突。与此同时，这类业务开展过程中，也涉嫌对个人信息违规索取。如，一些平台在审核时往往会要求查看个人通讯录，并以此作为能否审核通过的重要依据。此外，大部分平台都拿低利息诱使用户借款，实际利率却大大超出其承诺，这也不无刻意误导乃至欺诈之嫌。

这些年，网络借贷无处不在，加上低门槛和花式诱导，催生了不少过度借贷现象，甚至出现了“拆东墙补西墙”、以贷养贷，被网贷套牢的群体。由此放大的社会信用风险，以及无形中对年轻人借贷、消费观念的误导，显然不是互联网金融发展应该有的结果，更非扩大消费的正途。

针对网络小贷乱象，相关部门近些年也先后出台了一系列新规。就在近日，银保监会等部门就联合印发通知，要求进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。在此基础上，对于当前“什么APP都可以放贷”的局面，也宜有更精准的规范和约束。比如平台的资质、参与门槛、推广方式等方面，都应有更明确和严格的标准，以实现APP借贷业务有序、有度发展。

当然，为APP借贷业务划定安全航道，并非完全否定其积极意义，也不是要将其彻底“管死”，而是要趋利避害，引导其走上规范、健康化之路。毕竟，金融业务非儿戏，不管是之于金融安全，还是社会信用风险管控，都须规范有序。与此同时，包括银行在内的其他金融服务，也应积极创新发展产品，更好满足年轻人的正常借贷和社会消费需求，以减少对网络借贷的过度依赖。（社论）