小额网贷逾期，慎用失信惩戒并非纵容老赖

3月3日，全国人大代表、广州中院少年家事审判庭庭长陈海仪表示，建议对小额网贷逾期年轻人应慎用失信惩戒，可尝试分级分类执行措施，“让这些年轻人尽快摆脱债务，进入良性循环”。

作为积累了相当丰富司法经验的专业人员，陈海仪关于慎用失信惩戒的建议，并不是凭空想出来的，而是有着大量相关案例的数据支撑。

比如她提到，在广州互联网法院受理案件中，涉网贷执行案件超五成，其中执行标的额在万元以下占比超五成，且被告人不乏年轻人。对这些年轻人来说，本来逾期的网贷额度并不是很高，一刀切地动用失信惩戒未必合适。

毋庸置疑，随着网贷渠道增多，门槛降低，校园贷、裸贷等相关乱象层出不穷，对年轻人造成了较大危害。在此前提下，失信惩戒作为一种惩罚手段，可以倒逼年轻人根据经济实力和还款能力，理性消费、合理借贷，避免坏账。

上述建议，客观上确实会削弱网贷逾期的惩戒力度。但在承认这一负面影响的同时，也得充分认识网贷乱象的成因，考量失信惩罚的后果。

正如陈海仪所言，网贷规模不断扩大，并衍生各种乱象，网贷平台自身有很大的责任。一些平台为了增加用户数，不仅大幅降低贷款门槛，对借贷者的信用和还款能力，缺少严格的甄别把关，还过度地包装营销，鼓吹借贷消费。在网贷无孔不入的宣传营销下，一些缺少风险判断能力的年轻人，很容易被诱惑，通过借贷来进行不符合经济实力的超前消费。

因此，一些逾期的用户，未必是故意要薅平台的羊毛，试图等平台资金链断裂之后赖掉借款。说白了，他们更多是被宣传营销误导，误判自身的还款能力，如果只让他们因为一次过错，还是小额借贷就背上信用污点，等于是转移了平台责任。而且在执行过严的失信惩戒下，逾期的年轻人为了避免受罚，可能会采取拆东墙、补西墙的借贷方法，来堵上窟窿。加上很多网贷平台之间数据不互通，可能导致借贷的雪球越滚越大。

当然，慎用失信惩戒，不是说免除逾期的代价，让借贷者可以光明正大当“老赖”，而是依据借贷的额度，逾期的次数，包括借贷者的年龄等综合判定，实现分级累进的梯度处罚，让惩罚机制更加具有针对性。

这种分级分类的手段，一方面是对网贷平台粗放扩张的堵漏，另一方面也给了网贷消费的年轻人一次改过自新的机会，有助于引导他们树立良好的消费观、借贷观，同时避免信用污点导致恶性循环，让年轻人因为偶然的过错而背负上“老赖”名声，被社会边缘化。

其实在当前征信体系还未足够成熟的前提下，不只是在网贷问题上，在其他各个领域，“慎用失信惩戒”也是同样适用的建议。将违法和失信划等号，甚至将一些道德领域的行为也纳入失信惩戒的范畴，如此滥用只会带来各种不必要的负面后果。（熊志）