车险综改爬坡过坎显成效

日前，中国银保监会发布了2021年前10月保险业经营情况。值得一提的是，今年前10月，机动车辆保险原保险保费收入6255亿元，同比下降8.38%。但10月份车险原保险保费收入633亿元，同比增长2.26%，止跌回升。业内人士预计，按照现有的发展势头，明年车险保费有望扭转下行态势，实现正增长。

2020年9月，《关于实施车险综合改革的指导意见》在全国落地实施。在今年10月份举行的国新办新闻发布会上，银保监会首席检查官、办公厅主任、新闻发言人王朝弟表示，车险综合改革累计为车险消费者减少支出超过1900亿元，“降价、增保、提质”的阶段性目标基本完成。

消费者支出降低

在车险综合改革之前，高手续费、高费用率推高了车险价格，进而影响了保险公司的盈利水平和产品创新。这也成为近年来车险领域亟待解决的问题。

来自银保监会的数据显示，截至今年10月底，车辆平均所缴保费为2762元，较改革前降低21%，87%的消费者保费支出下降。同时，商业车险平均无赔款优待系数（NCD系数）由改革前的0.789下降至0.753，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主享受到了更多的保费优惠。

记者在采访中了解到，在银保监会组织下，保险行业重新测算了基准保费，进一步优化NCD系数规则，各公司不断完善保费定价模型。以人保财险为例，今年前10月车均保费较改革前下降17.67%，其中商业险车均保费较改革前下降22.21%。

浙江一位消费者驾驶的车辆连续5年未出险，近两年保费都在4500元左右。不料，今年初发生了一次剐蹭事故，原本担心理赔后保费会大幅增长，但在接到人保财险的报价后，发现保费不但没有上涨反而还有一定幅度下降。这得益于NCD系数规则的优化，让被保险人不会因偶发事故就无法享受优惠，造成保费大幅上涨。

随着车均保费的大幅降低，车主的投保意愿明显增强，各类车辆风险保障的全面性和充足度均得到显著提升。来自人保财险的数据显示，20个展业地区的第三者责任险平均投保金额增幅超过50%，车险综改“增保”的阶段性目标初步达成。

今年前10月汽车商业险投保率提升至89.18%；车损险、三者险、车上人员险投保率分别由改革前的68.4%、86.56%、53.72%提升至69.96%、88.49%、71.59%；保障的充足性方面，人保财险三者险、车上人员险平均保额分别提升了41.7%和15.0%。

与此同时，监管部门采取扩大保险责任、调低附加费用率水平的政策举措，从根本上压降了费用空间。截至10月底，全国车险综合费用率为27.8%，同比大幅下降12.5个百分点。同时，各地监管局保持高压态势，组织实施车险专项检查，对有违规行为的险企连续开出罚单，有力维护车险市场稳定发展。

风险保障程度提高

据银保监会有关负责人介绍，在价格不变的情况下，交强险保障金额由过去的12.2万元提升到20万元，拓展了商业车险保障服务，优化调整主险、附加险条款责任，同时将商业第三者责任险的保额上限由500万元扩展至1000万元。数据显示，在交强险保额大幅上调的基础上，商业第三者责任险平均保额提升63万元达到152万元，其中保额100万元及以上的保单占比达到93%。车险在发挥保险社会治理功能、促进道路交通安全管理水平提升方面发挥着重要作用。

今年7月份，河南多地遭遇特大暴雨灾害。灾后理赔成为检验车险综改成效的“试金石”。

车险综改前，发动机涉水险作为附加险种投保率偏低，制约相关保障功能的发挥。车险综改后，发动机涉水险直接并入车损险责任中，无需单独购买。这一改革直接惠及此次河南特大暴雨灾害中的受损车主。来自河南银保监局的数据显示，此次暴雨灾害中车损险报案25.55万件，估损金额73.54亿元，其中22万辆在车险综改之后投保，占比约87%。据初步测算，有19.9万名受损车主直接受益于此次改革的主险扩责，涉及理赔金额9亿元。

记者在采访中了解到，在河南暴雨后，保险行业累计出动救援人员6240人，救援车3067辆，无差别救援14.8万辆受灾车辆。在理赔方面，人保财险、平安产险、国寿财险、太保财险等公司仅在郑州市就设置保险理赔便民服务点433个，建立理赔流程、手续、标准“三简”清单，推出免现场查勘、免气象证明、免费救援、定损直赔到店的“三免一直”服务，细化水淹车等级划分，采取同一维修站打包协商定损、高损失等级车辆推定全损等措施，提升查勘定损效率。截至12月1日，已为25.27万名受损车主支付赔款71.41亿元，理赔进度超97%。

郑州市一位消费者，今年3月份购买了车险，与综改前保单相比不仅保费下降了443元，而且车损险保障也更加全面。7月份，他的车辆在暴雨后被淹，太保财险理赔人员接到报案后迅速查勘理赔，当场核定损失、录入系统、支付赔款。据统计，本次理赔从报案到结案用时1小时42分钟，结案1分钟后赔款支付到账。

行业发展动力增强

经营模式粗放、创新能力不足、赔付率偏低……曾是业内人士对车险市场的固有印象。车险综合改革后，保险公司费用成本得以压降，行业总体赔付水平不断提升，车险保障能够更多惠及广大消费者。截至10月底，车险综合赔付率为73.1%，同比提升16.2个百分点。

与此同时，记者在采访中了解到，各保险公司在车险产品的研发和销售中出现了许多积极变化。例如，在风险定价方面，大公司充分利用已有数据自主确定定价模型，中小公司则与保险科技平台合作提高自身风控水平。在费用管理方面，保险公司一方面降低对传统销售渠道的依赖，增强议价能力；另一方面提高理赔成本控制能力，提高效率和服务水平。可以说，车险领域的竞争从原来以费用竞争为主，逐步转向服务与科技的竞争。

以人保财险为例，在部分地区对重载货车依托物联网、人脸识别、防碰撞系统等科技载体，施行风险减量管理，主动预防重特大事故。从试点地区的数据看，参与试点的重载货车低于省内重载货车平均赔付率近7个百分点。

此外，车险综合改革后，保险公司对客户的增值服务以条款形式体现，各公司纷纷加大服务能力建设和资源投入。代为送检、道路救援、代驾服务、安全检测等多项增值服务几乎成为各家公司的标配，受到了消费者的广泛好评。

银保监会有关负责人表示，未来将进一步健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，优化价格成本结构，促进车险价格与风险更加匹配。同时，深化车险“放管服”改革，稳步放开前端产品和服务准入，支持差异化产品创新，增强市场活力。