工行破解小微企业首贷难

如何让一家从未获得过银行贷款的小微企业“首贷”成功，这不仅是企业主的期盼，也是当前银行业着力攻克的重点课题。

近年来，在多项政策措施推动下，小微企业融资难、融资贵得到一定缓解，并实现了“量增价降”。但在提升普惠金融服务可获得性的过程中，一个此前未被广泛关注过的“新群体”浮出水面——“零信贷”小微企业，即从来没有获得过银行信贷资金的小微企业。

杭州信天游实业有限公司就曾是“零信贷”小微企业。“我们第一笔贷款来自工商银行，没想到银行对小微企业的审批速度这么快、支持力度这么大。”该公司总经理张根标说。

作为一家专营旅行用品的公司，受新冠肺炎疫情影响，一段时期内公司原有的外贸业务几乎全部暂停。“我们决定临时转换经营思路，采购口罩销往海外，但存在较大的资金缺口。”张根标说。

了解到企业贷款需求后，工商银行杭州科创支行及时设计融资方案，并帮助企业通过线上渠道办理了“e抵快贷”，以企业主个人住房作为抵押，3个工作日后，首笔830万元贷款成功发放。

“获得了贷款后，我们一个月内的业务量相当于过去一年，十分感谢银行的速度和温度。”张根标说。

“首贷”对于小微企业如此重要，为何在此前相关业务较难推进？是哪里“卡脖子”？银行攻克“首贷”难的思路和做法是什么？

经济日报记者采访发现，小微企业“首贷难”主要原因有两个。第一，部分小微企业在初创期更倾向于股权融资，较少从银行获取信贷资金；第二，企业想获得银行信贷资金但却不成功，主要障碍是银企信息不对称：一方面，“首贷户”普遍缺少在金融机构的历史信用数据；另一方面，银行目前可获得的企业经营信息有限，难以评估风险。

人民银行、银保监会、国家发展改革委等8部门于2020年6月联合发布的《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》明确提出，要大幅增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷。

“工商银行重点从5方面入手，解决小微企业首贷难题。”工商银行普惠金融事业部总经理田哲说。

具体来看，一是深化金融科技应用，丰富外部信息来源。加强与税务、电网、物流、海关、征信等外部数据合作，缓解银企信息不对称。二是加快信用类产品创新，拓宽融资场景。充分运用数字供应链融资产品，实现融资服务产业链多级覆盖。三是加强“银政”“银担”“银保”合作，推进风险共担、客户共管，探索建立“首贷户”专项服务机制。四是优化业务办理流程，扩宽融资申请渠道，提升“首贷户”服务便利性。五是通过“工银普惠行”以及“万家小微成长计划”等系列活动，主动对接融资需求。

“2020年，工商银行普惠型小微企业‘有贷户’较年初增长超40%，其中近20%为‘首贷户’，已为近3.7万家小微企业提供‘首贷’服务。”田哲说，今年工商银行将持续夯实各项机制，更好实现普惠金融“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。