数字化再造提升金融服务

6月下旬，建设银行旗下金融科技子公司——建信金融科技有限责任公司在北京产权交易所披露了增资结果，引入3家外部股东，成为行业首家引入外部股东战略投资的银行系金融科技子公司。近年来，银行系金融科技子公司快速发展，截至目前已有13家银行成立金融科技子公司。

不难看到，金融科技子公司加快了银行业金融机构数字化转型的步伐，也进一步助推了传统金融服务的转型升级。值得思考的是，传统金融服务的数字化转型，如何使得金融机构更精准服务实体经济？以及更精准防范金融风险？展望未来，金融机构又该如何蓄力、发力，以实现高质量发展？

服务实体经济更高效

近日，浦发银行北京分行以API（Application Programming Interface，即“应用程序接口”）形式为某大型休闲零食电商平台接入了预付费资金存管系统，以金融科技优势为预付费资金的管理探索出可批量复制的高效解决方案。

“这相当于把银行此前在金融领域成熟的资金存管技术，平移到电商等平台，让商户的资金也进入银行的监管系统。”浦发银行北京分行相关负责人表示，“开放式API让银行的服务产生了革命性改变，可以接入更多用户，但成本并没有增长。”

早在2018年，浦发银行在业内率先发布了以API架构驱动的全新银行业务和服务模式——“API bank”，以开放、共享、高效、直达的API开放平台为承接媒介，将多种能力输出、嵌入到合作伙伴的平台和业务流程中。

记者了解到，此次为满足某大型休闲零食电商平台的资金存管需求，浦发银行北京分行通过“E存管”产品，以API的形式与电商平台进行系统对接，将平台上个人与企业用户的充值资金纳入浦发银行的监管账户体系。“E存管”作为资金监管、清算系统，可以有效实现资金的分账管理、监控、清算、计息，并在标准化接口的基础上提供个性化接口，在满足个性化需求的同时，最大限度降低合作方的开发工作量。

党的十八大以来，数字化浪潮方兴未艾，以人工智能、云计算、大数据和移动互联网等为代表的金融科技创新助推金融业变革升级，在银行业领域尤为突出，金融产品、金融服务模式、金融生态体系都发生了诸多变化。不难看到，传统金融服务的数字化转型，提升了金融服务实体经济的能效。浦发银行北京分行的探索就是突出案例之一。

“从金融互联网化到金融科技，人工智能、区块链、云计算、大数据等现代信息技术在银行业中均已有较多应用，从而逐步实现了银行业通过线上线下渠道综合运用的方式更好地触达客户，随时随地满足客户的金融服务需求，并且降低了客户获得金融服务的成本。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说。

普惠小微金融更智能

银保监会公布数据显示，截至4月末，全国小微企业贷款余额45.94万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额16.9万亿元，同比增速为31.8%，较各项贷款增速高19.8个百分点；有贷款余额户数为2796.01万户，同比增加550.66万户。与2017年底相比，普惠型小微企业贷款余额、贷款户数都增长了1.2倍左右；其中，贷款余额增长119.3%，贷款户数增长120.5%。

突如其来的新冠肺炎疫情，促使金融机构增强小微企业线上金融服务力度。在业内人士看来，经过近年来的快速增长，普惠小微金融覆盖面已经达到较高水平，政策正逐步从追求“量增价减”转向“质高风险可控”。今年4月银保监会下发《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，也正是对这一趋势的具体部署。

“无论是金融本身还是金融科技本身，其主要使命为服务实体经济。新网银行运用新理念、新技术搭建了敏捷的信息科技系统和精准的在线实时风控体系，普惠信贷业务实时响应、秒批秒贷，平均审批时长20秒。”新网银行副行长、首席信息官李秀生告诉记者，2020年5月，该行与一家国有大行共同推出“e商助梦贷”，从一年多的实践来看，颇受市场欢迎，得到了诸多小微企业主和个体工商户的点赞。在普惠领域，传统纸质进件、人工审批、线下作业的方式操作难度较大，因为普惠金融具备小额、短融、高频、海量的特征，风险识别难，作业成本高，这样的小额碎片化的借贷需求，对于银行来说，就像是“在针尖上跳舞”，极其考验其对于金融科技的“微雕”功力。

在李秀生看来，运用互联网技术去建立高维客户识别模型可以帮助解决风险识别难的问题，批量化机器审批、线上进件的自动化方式可以大大节约成本。实践证明，运用互联网技术在小型碎片化普惠金融业务中有着明显的效率优势。

风险防控能力更全面

绿水青山间，一排排白色平房干净整齐，走进细看才知是养猪场。猪场内有五个防护圈层，隔着玻璃，猪仔们躺在一起，中央空调、保温灯、测湿、通风等设备一应俱全，饲料也通过管道直接运送至栏舍。“我们养猪长期都在猪场，尽量不出来。因为进出都要洗澡、消毒、检测、换衣服，要求十分严格。”湖南怀化山下村的养猪场农户唐钰说。去年眼看猪价好，猪场有快速扩产的需求，资金却跟不上。

而“规模小、无抵押、土地产权不清晰”一直是猪场融资的“拦路虎”。在一筹莫展时，浙商银行的区块链应用场景创新“分销通”帮了大忙。经核心企业正邦科技推荐，猪场的信息用大数据风控模型“跑一跑”，浙商银行就完成全线上化审批，便利性大大提高。客户经理线上发送小程序指引，远程指导操作。对农户来说，只需扫一扫，录入人脸识别信息，资料齐全的前提下，资金半小时就到账了。

“全线上放款，方便。”唐钰第一次体验到不用去银行办理小微贷款，节省了“皮鞋成本”和时间成本。“公司+农户”的生猪代养模式，有效保障了采购猪苗的资金，银行则依托大数据风控平台和产业链上下游的历史交易记录，小额、分散地支持小微企业，风险可控。

对金融机构来说，以科技再造传统金融服务是为了高质量发展。自2020年以来，监管部门多次就小微金融业务发布相关通知，其中明确提出，“以提升风险管理能力为立足点，利用好互联网和大数据技术，改进小微企业授信审批和风控模型，逐步减少对抵质押品的过度依赖”“综合运用金融科技手段和信用信息资源，增强能贷会贷的服务能力”。

需要注意的是，业内专家提醒，在金融科技的技术运用方面，应该遵循一些基本准则。用业界常用词来说，是“科技向善”问题，或者可以称之为“守正创新”问题。技术本身并无对错，但是如果过分收集、传播客户的隐私信息，或者未经授权使用客户的隐私信息，都是不合适的。

“无论金融业如何使用科技手段去提升效率、改变形态甚至业态，我们认为金融的本质并没有发生变化。金融科技在提升效率、服务多元化方面发挥着重要作用，但不会对金融的本质产生质变影响。对金融机构来说，应对各项业务保持审慎发展的态度，始终怀有对风险的敬畏之心。”李秀生说。