用科技为小微企业“画像”

黑龙江人赵士刚在北京一家批发市场经营了20多年，成为小有名气的“西红柿大王”。可在疫情防控期间，货出不去、钱周转不开，资金链紧张难倒了这个东北汉子。

幸运的是，度小满金融为批发市场商户量身定制了“中小商户扶助计划”，为商户提供日利率0.01%的低息信贷。基于人工智能、大数据等技术，度小满金融搭建了方便小微企业申请信贷的服务框架，缩减了审批时间和申请程序。赵士刚在手机应用里提交申请后不到24小时，100万元贷款就到账了。

为小微企业精准输血，是金融科技发挥价值的重要阵地。去年4月，银保监会发布关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知，指出应充分利用互联网技术和渠道，加强对小微企业“滴灌”式融资供给。

许多小微企业没有任何抵押物，经常面临融资难、融资贵问题。度小满金融联合数十家银行不断迭代风控模型、优化产品体验，构建全自动在线小微企业贷款新模式，零抵押、零担保。2020年，度小满金融与相关合作银行一起向数百万家小微企业提供了约3000亿元无抵押贷款，畅通小微企业的融资渠道。

“很多小微企业实际上就差那‘一口气’。只要挺过去，也就看到春天了。”餐饮行业的私营企业主周鑫说。疫情防控期间，周鑫的货款主要靠度小满贷款进行周转，“科技的发展，让我们小微企业也享受到了普惠金融的红利。”

度小满金融首席执行官朱光介绍，金融科技的发展有利于加速金融行业服务下沉，携手金融机构为中小微企业输血，持续与经济体中的各个基本单元加速融合，促进经济稳定恢复。

为小微企业提供融资服务，考验的是金融科技公司对风险的研判和把控。

在传统金融领域，为无抵押物的小微企业提供融资的调查成本高、坏账风险高、还款难度大。而金融科技公司依赖人工智能和大数据技术对小微企业进行“画像”，提高客户识别和信贷投放能力，拓宽融资服务边界，还可以利用人工智能降本增效，大幅提升金融服务效率。

正是基于对小微企业特征的精确“画像”识别，企业建立了以风险管理为核心的金融科技布局：在识别个人信用基础上叠加企业信用识别，利用光学字符识别（OCR）对申请人的工商信息、税务信息、司法信息等进行识别，持续丰富小微企业数据维度，同时利用图计算、自然语言处理技术分析企业经营能力和经营状况，提高小微企业“画像”精准度，可实现秒级自动批贷，努力实现零抵押、低风险、高效率。

北京亦庄的烧烤店主曲博曾在去年6月陷入资金困境，“受疫情影响，店面没法开张。通过度小满金融很快获得了低利率贷款，随着疫情得到有效控制，生意也逐渐好转了。”

据悉，度小满金融的人工智能算法可识别30多万个风险指标，将信贷风险降低25%。同时运用智能风控技术，为小微企业提额降价。2020年以来，人均放款额增加35%，平均利率下降10%。

2020年，度小满金融投入1亿元开启“小满助力计划·亿元免息贷款公益项目”，提供全国性公益助农免息贷款，既能助农扶贫，又增加了企业的风控技术能力。当年底，还推出了总额度为10亿元的低息贷款“小微加油站”，帮助小微企业缓解年底资金周转难题。