数字支付渗透进人们生活 移动支付的痛点在哪里

（记者 朱梦秋）提起移动支付，大家首先想到的是支付宝、微信钱包这两个最常用的产品，事实上，移动支付的应用领域远不止于此。当下，我国数字化支付水平已经处于全球领先水平，数字支付已经渗透进人们生活的方方面面，给人们带来便利的同时，以数字支付为代表的互联网技术也正在对传统企业进行赋能，对企业进行升级改造。发展至今，我国的支付行业还有哪些痛点？对于支付公司而言，未来的发展方向又将在何处？

移动支付助力企业腾飞

移动支付大潮汹涌而来，以银联为代表的传统支付企业也在不断变革。中国银联青岛分公司副总经理吴坚在近日召开的中国财富论坛上介绍，自2002年成立以来，中国银联主导发行了近80亿张银行卡，网络延伸到179个国家和地区。为适应移动支付的大潮，中国银联先后推出银行业统一App云闪付、刷脸服务、物联网服务等，刷脸服务为用户保障全流程的信息安全，物联网服务连接物联网设备、支付系统和场景服务，使物联网设备具备支付能力。

“中国数字支付水平全球领先，但是企业数字化程度相对落后。”吴坚表示，中国银联联合支付产业各方，通过打造综合性金融服务推出商家小程序产品，提供在线财税服务，推动企业向数字化转型。

腾讯金融研究院秘书长杜晓宇表示，今年新冠肺炎疫情期间，支付行业经受住了考验，无论是在非接触式服务的支撑方面，还是在实体企业线上转型方面都起到了重要的作用，有效地促进了复工复产的进程。“我们观察发现，疫情期间，越是容易线上化的企业以及线上商品销售服务占比高的企业，越能抵抗冲击，复工复产的速度也更快。因此，现在企业的数字化转型迫在眉睫。”

他认为，移动支付行业具有促进新业态发展、促进经济高质量发展的作用。从早期的促进电商发展，到后期对于衣食住行业的改造，以及当下促进直播带货、知识付费、远程医疗等新业态的萌发，移动支付一直起着底层支撑作用。

To B移动支付的三大痛点

“在移动支付市场中，B2B市场还有很大的发展空间。”京东数科支付业务部企业支付产品部总经理彭飞表示，“就拿数据来说，去年B2B电商的交易额应该是40多万亿元，B2C电商大概是20多万亿元。在很多企业还没有做数字化转型、没有搬到线上的时候，B2B之间的交易规模就已经大大超过了to C的规模。”

彭飞认为，在当前支付行业中，to B的痛点主要体现在三个维度：一是企业内的财务痛点，线上支付过程中存在银行电子回单的问题，企业付款时会产生电子回单，但支付公司出不了银行的电子回单，往往是自己支付的电子回单，但有些企业却并不认可这个。二是财务认款的痛点。很多平台的模式是线上下订单，但在支付过程中却是线下转账，这样就造成信息流、资金流不合一。三是在线上支付过程中，很多平台需要一个类似于个人钱包的企业钱包账户体系，但是企业端的账户体系并不是很成熟。

“为了解决以上痛点，京东数科会把账户能力和支付能力做到更加开放，要开放给平台，开放给科技公司。做到开放以后，不论是回单还是大额支付等问题都将迎刃而解。”彭飞如是说。

如何判断一个行业是否适合电子支付介入呢？“判断一个行业是否适合电子支付，需要看这个行业的支付链条的长短。”易宝支付总裁余晨表示，当前，移动支付在消费端已经很先进，但是在产业端的发展还有待提升。易宝支付最早介入航空旅游的支付环节，比如，一张1000元的机票，资金从旅客到航空公司，并非一般消费者认为的将钱从卡上刷掉那样简单，而是“倒”了好几手，“支付公司收到钱以后，还有许多跟行业特性相关的具体要求，包括资金如何从航空公司流向一级代理公司、二级代理公司等，甚至还有许多增值服务需求。”因此，支付链条的长短，也决定了电子支付是否能走得更远。

跨境支付潜力巨大

与国内移动支付一派繁荣相比，跨境支付长期处于市场边缘，即便如此，跨境支付依然保持着快速发展。相关数据显示，2013年至2017年，国内第三方跨境互联网交易规模复合增长率高达127%，2018年，这一规模高达5000亿元，预计今年将超过1万亿元。

“支付是货币的基础，跨境支付是下一个待挖掘的金矿。”国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富表示，随着国内企业的数字化改造和产业互联网的发展，国内支付体系日趋完善，而跨境支付的效率却没有跟上，带来了巨大的资金成本压力，因此进一步提高跨境支付效率是非常现实的问题，跨境支付拥有广阔的市场。

中国区块链与产业金融研究院院长刘洋指出了跨境支付的痛点。他列举了央行发布的数据，去年人民币跨境支付系统处理了188万笔交易，同比增加30%，但是单笔金额只有1800元，这就体现出跨境支付的特点，数量多且繁琐。并且跨境支付的成本较高，比如西班牙银行，其约10%的利润就来自于跨境支付的手续费。“对于很多规模小、利润薄的中小企业而言，在跨境支付环节承担了过多的成本。”他表示。

刘洋认为，区块链技术与具有可溯源以及点对点交易等特点，因此可以作为不错的跨境支付技术解决方案。“过去的收款方和付款方，实际很难实现透明化、可追溯，区块链恰恰是满足了双方对信息公开的要求。”他表示。