金融精准扶贫的“新蔡模式”

新蔡县位于河南省东南部，总面积1453平方公里，耕地148万亩，辖内24个乡镇（街道）、361个村（居）委会， 125万人，是国家扶贫开发工作重点县和河南省26个集中连片（大别山区）特困县之一。至2017年底，新蔡县实现贫困村退出128个，脱贫人口30004户108373人，综合贫困发生率降至0.88%。2018年8月8日，河南省政府新闻发布会宣布新蔡县退出贫困县序列,新蔡县成功实现“贫困县”摘帽,是全省今年3个成功实现“贫困县”摘帽之一。

一、 “新蔡模式”的内涵

在驻马店银监分局的正确指导下，新蔡农商银行按照“金融扶产业、产业助脱贫”的工作思路，建立了“财政贴息助力、政银联手共担、健全机制管控”的金融扶贫机制，创新探索出了一条“金融扶贫、产业振兴”的新路子，助推脱贫攻坚“提档加速”，助力新蔡县如期实现脱贫摘帽目标。截至2018年10月底，新蔡农商银行累计投放金融精准扶贫贷款56523万元，占全县金融精准扶贫贷款投放总额的98.17%，充分发挥了金融精准扶贫主力军的作用。

（一）基本思路

金融扶贫是社会扶贫体系的重要力量，习近平总书记在全国金融工作会议上强调：要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。

党中央、国务院坚持把金融扶贫作为精准扶贫政策“组合拳”的“重头戏”来安排部署。《中共中央、国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》（中发〔2015〕34号）提出了金融支持脱贫攻坚的20条举措，为金融助推脱贫攻坚提供了有力抓手。在国家政策的支持下，新蔡农商银行按照“金融扶产业、产业助脱贫”的工作思路，以县乡村三级金融服务体系、信用评价体系、产业支撑体系、风险防控体系“四大金融扶贫体系”为抓手，向符合精准扶贫条件的个人客户和对公客户发放扶贫贷款，支持个人致富和产业扶贫。

（二）主要内容

1.建立金融服务体系

新蔡农商银行围绕县域重点扶持企业和招商引资企业资金需求，运用“政府＋扶贫项目企业＋贫困户＋农商银行”的模式，将精准扶贫与产业发展相结合，以扶贫贷款激活帮扶企业，以帮扶企业促进贫困农户增收，实现帮扶企业与贫困户“双赢”。

2.建立风险防控体系

着眼“三农”信贷风险高的现实，通过建立风险补偿机制、风险分担机制和扶贫贷款风险熔断机制，加强贷前信用提示、贷中用途管理和贷后违约追责，织密安全网，设好防火墙，实现了银行“不敢贷”向“快放贷”的转变。一是严格落实扶贫贷款的贷前调查、贷中审查、贷后检查，监督资金用在扶贫产业项目上，确保信贷资金安全；二是在开展精准扶贫时，与新蔡县扶贫办、新蔡县财政局签订三方合作协议，约定农商银行和县政府对精准扶贫贷款按照双方各50%的风险比例承担风险；三是对精准扶贫贷款担保额度设置上限，规定不能超过精准扶贫贷款存放的专项风险补偿保证金余额的5至10倍。四是建立扶贫贷款风险熔断机制，熔断的标准是对贷款不良率超过5%的乡镇、贷款不良率超过7%的行政村，暂停贷款发放，通过清偿，实现不良率下降到设定标准，再恢复贷款发放。

3.建立产业支撑体系

坚持从实际出发，因地制宜，抓关键、抓重点，政府负责筛选符合条件的企业推荐给农商银行，农商银行对政府推荐的企业进行贷前调查，经调查符合金融精准扶贫信贷规定的企业进行贷款投放，政府向企业推荐建档立卡的贫困户，按贷款5万元帮扶一户贫困户的要求，贷款企业负责对贫困户进行帮扶脱贫。根据农商银行和县财政局、县扶贫办签订的三方协议规定，发放的金融精准扶贫贷款一律按照人民银行现行基准利率执行期限一年，到期可还本续贷，保证支持脱贫攻坚政策可持续发展，做到不抽贷、不断贷。

新蔡农商银行采取“企贷企用企还”方式，对参与产业扶贫的企业进行条件筛选，注重数量更注重质量效果，把有实力、扶真贫、有社会责任感的企业吸纳进来，按照商业贷款模式审批，真正通过产业链结农户，辐射带动贫困村出列、贫困户脱贫。

大力支持农业产业化经营，拉长产业链，促进贫困劳动力就近就业增收。积极争取筹措信贷资金，简化压缩办贷流程，重点扶持低耗水、低耗能的生态种植、养殖业。立足于当地本土资源，因地制宜，围绕畜牧养殖、特色种植和特色林果等农业产业，着力推进优质农产品向优质产业集中、生产加工向龙头企业集中，以“企业带基地、基地带产业、产业带贫困户”等模式，大力推进贫困乡镇、贫困村特色产业扶贫。

二、“新蔡模式”的创新突破

精准脱贫，是党的十九大提出的全面建成小康社会必须坚决打好的三大攻坚战之一。伴随着精准扶贫进入“啃硬骨头、攻坚拔寨”的冲刺期，如何促进金融扶贫政策落地，并借助金融扶贫为脱贫攻坚注入“源头活水”，激发贫困地区内生发展动力和活力，培育精准扶贫新动能，成为迫在眉睫的现实难题。金融扶贫“新蔡模式”的生命力及其实践价值就在于接地气，让产业活起来，让贫困户富起来。

（一）创新打造金融扶贫开发机制

以创新的思维打破瓶颈和思想障碍，合力打造金融扶贫机制。推动整合财政资源，建立产业扶贫担保金和扶贫风险补偿金，放大5至10倍，为建档立卡贫困户和具有示范带动作用的龙头企业、农民专业合作社发放贷款，形成了“政策组合+资金整合+产业带动+保险担保+金融创新”的扶贫合作模式，构筑了政府、企业、扶贫部门、农商银行、担保机构多家联动、齐抓共管、互为补充的扶贫联动新格局，帮助贫困户摆脱了“单打独斗”脱贫致富的困境，实现了政府政策兜底增信、产业扶贫联农带动、金融助力脱贫攻坚、担保分担风险、贫困人口脱贫致富的多方共赢目标。

（二）积极推进特色产业融合发展

着力用好脱贫攻坚产业扶贫各项措施，通过金融扶持等举措，拓展多元收益空间，创新贫困户收益方式，带动贫困户群众深度参与，鼓励贫困农户努力挖掘发展的内生动力，变被动为主动，释放更多潜能和活力，激发脱贫致富的信心和决心。育产业、拓市场，明确贫困户在产业链、利益链中环节和份额，推进产业就业扶贫提质创新。

（三）深入建立扶贫金融组织体系

着力打通农村金融服务“最后一公里”。该行以消除农村金融服务“空白点”为目标，建立了以网点为支撑，以电子机具为辅助，以电子银行为延伸的支付结算网络体系，提供24小时全天候服务，让“足不出户可缴费、身不出村存取款、田间地头能转账”成为现实。截至11月末，该行布设农民金融自助服务点218个，布放POS终端1276个，ATM机77台，开通网上银行和手机银行75956个，覆盖了全县大部分行政村。大力推广城区自助银行服务。该行在城区人流量大的商贸聚集区域科学选址，开设离行式自助银行4个，布放“银铁通”5台，方便客户随时办理存取款业务和火车票购票取票业务。

（四）解决优质企业融资难、贵问题

受地域经济发展水平的限制，新蔡县优质企业较少，优质的产业扶贫项目更是稀缺，且带贫企业缺少合法有效的抵押物。针对这一情况，新蔡农商银行积极与县政府协调，采取政策性融资担保机构担保的方式，既分散了风险，同时又能为企业争取资金。例如：2016年底该行在了解到花花牛乳业有限公司资金需求和公司有意与贫困农户合作发展订单农业后，与企业共同向县政府汇报请示，由新蔡县城市建设投资有限公司、新蔡县金财产业集聚区投融资有限公司等企业提供担保，积极向人民银行申请扶贫再贷款2亿元，并主动让利于企业和贫困户，按照人民银行扶贫再贷款利率1.75%，及时为瑞亚牧业有限公司、进成养殖农民专业合作社等十家与花花牛乳业建立合作关系的养殖单位发放产业扶贫贷款2亿元，一举带动4000户建档立卡贫困户脱贫，撑起了县域金融扶贫主力军的作用。

三、“新蔡模式”的实践意义

党的十九大报告提出要实施乡村振兴战略，乡村振兴是包括“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”五位一体的全方位的振兴。新蔡农商银行的金融扶贫模式，满足了带贫企业的信贷融资需求，带动了贫困户脱贫致富，在推动农业产业全面升级、农村全面进步、农民全面发展具有重要的意义。

（一）巩固提升脱贫成果，实现长远发展

坚持脱贫摘帽不摘责任，新蔡农商银行认真落实驻马店银监分局的扶贫措施，有针对性、创造性地运用“政府＋扶贫项目企业＋贫困户＋农商银行”模式，探索出了一条金融扶贫、产业振兴的新路。该行把金融精准扶贫作为持续巩固提升脱贫成果、实现长远发展的根本之策，作为强县和富民的根本途径，突出产业支撑，借助金融扶贫带来的强劲动力，不仅引进培育了花花牛乳业、佳诺威木业等一批龙头企业，还带动全县农村贫困劳动力集中开展就业创业行动，增强贫困群众致富能力，夯实稳定脱贫和致富奔小康基础。

（二）产业项目提质增速，增强发展内生动力

支持县招商引资重点项目花花牛乳业有限公司落户新蔡，助力其发展成为牧业、养殖加工一体的现代化农业龙头企业；支持山东一笑堂阿胶集团百年制药有限公司在新蔡投产，使之成为豫东南最大的阿胶生产基地；支持新蔡县谷裕实业养殖有限公司扩大生产规模，帮助其发展绿色生态农业、循环农业，为周边居民提供了一个清新优雅的宜居环境，开辟了当地环境治理的新道路。总之，金融产业扶贫带动的产业多，覆盖范围广，涵盖了养殖、种植、加工业、新能源、新科技等，企业得到了长足发展，贫困户依托就业得到了脱贫,达到政府、银行、企业、贫困户多赢的局面，取得了良好的社会效益。

（三）现代农业跨越发展，农民脱贫致富

新蔡农商银行贯彻落实驻马店银监分局关于金融精准扶贫的工作部署，践行服务“三农”的经营理念，围绕金融支持产业、产业助推扶贫的思路，采取“既输血又造血，输血与造血结合”的方式，针对贫困户类别和企业发展资金需求实施，引导新型农业经营主体和大型龙头通过金融扶贫贷款模式，扩大生产规模，提升产业层次，实现产业转型升级，并积极履行企业社会责任，通过生产带动、劳务增收等方式发挥带贫作用，不断提升贫困户发展的内生动力。新蔡乐康现代农业发展有限公司主要种植供港蔬菜，但受制于流转土地规模限制，供港蔬菜供应量远远不能满足市场需求。新蔡农商银行通过认真调查，向其发放产业扶贫贷款2000万元，帮助其在大马庄村流转土地2000亩，直接解决就业400人。同时，该公司计划实现对大马庄村5000多亩土地的全流转，创造更多的就业机会。

（作者单位：河南省新蔡县农商行）