让农业保险真正支持到小农户

小农户家庭经营是当前和未来很长一段时期内我国农业的基本经营形态。而金融支持是乡村振兴和小农户发展的助推器，但现实中，大多数小农户享受到的金融服务并不充分，从而限制了其进一步发展的能力。要真正实现金融助推小农户与现代农业发展有机衔接，还需要建立起更加完善的综合性和社会化的农业风险管理机制。

农业保险是构建农业风险管理机制的有效工具

农业风险管理策略和工具是多元的，例如农业保险、订单农业和农产品期货与期权等，农业保险是与小农户生产经营特点适应性最有效的市场化风险管理工具。

首先，农业保险的保障功能，能够稳定小农户基本收入，提高了小农户的抗风险能力。农业保险的灾损赔付弥补了农业风险带来的损失，帮助农业生产经营者更快地恢复生产和再生产，为小农户撑起现代农业浪潮中的“保护伞”。除了经济保障，农业保险还为农业生产经营者提供了心理上的保障，使其能够更加从容地面对生产经营中的各类风险，达到能发展、敢发展的效果。

其次，农业保险的增信功能，能够在一定程度上缓解小农户发展中面临的信贷约束。长期以来，农业生产经营风险高、农户风险管理手段有限以及资信条件不足等现实情况，与金融机构风险防控需求形成矛盾，使农户很难从金融机构获得信贷支持。农业保险通过对借款人的农业生产提供保障，可以充当一种信贷抵押品，降低了贷款人的风险预期，有助于缓解金融机构的后顾之忧，加大对小农户的金融支持力度。

最后，以农业保险为纽带，架起了小农户与综合金融服务的桥梁。作为现代经济的重要组成，金融支持一直是“三农”发展的关键环节之一，但过去很多金融工具与小农户的距离还很遥远。以农业保险作为切入点，可以通过“保险+期货”模式将小农户面临的市场价格风险由保险机构作为中介转移到期货市场中，可以通过“保险+信贷”或“保险+期货+信贷”等模式由保险机构担保给小农户增信，将信贷资金引入小农户。而今，“保险+期货+信贷”的试点，为期货期权和信贷服务“三农”提供了创新的渠道和手段，也让小农户对更多的金融工具有了全新的了解。

完善农业保险制度，推动农业保险支持小农户与现代农业有机衔接

以“提标、增品、扩面”为着力点，提高农业保险保障水平。推动农业保险从覆盖直接物化成本向覆盖完全成本转变；进一步拓宽农业保险保障责任，扩大价格保险、收入保险等产品的探索和应用，更好地兼顾生产风险、市场风险及其他新兴风险的管理；支持与小农户关系密切的农业保险产品的发展，如重要菜篮子产品、畜禽产品等的保险。

探索农业保险与其他金融工具的深度融合，打好金融服务小农户发展的“组合拳”。加深农业保险与担保、期货、信贷等金融工具互动合作，一方面是依托多元化工具的组合，实现农业保险机构风险分散和转移的需要，保证农业保险的可持续性发展；另一方面也是进一步拓宽金融服务小农户的可能性边界，满足小农户多元化金融服务的需求。

提升农业保险精细化服务水平，满足不同类型经营主体多元化和多层次的风险管理需求。针对小农户分散经营的特点，通过遥感、物联网、区块链、大数据等科技要素的融入，实现农业保险精确承保和精准理赔服务，提高小农户农业保险服务的获得感。另外，小农户与现代农业发展的有机衔接，也离不开新型经营主体的引领带动，因而农业保险也应兼顾新型经营主体更高层次的农业风险保障需求，探索政策性农业保险与商业性附加险的有效结合，提高农业新型经营主体风险保障程度，实现农业新型经营主体敢发展、能发展和带动小农户共同发展的目标。

（作者：李越 张峭 单位：中国农业科学院农业信息研究所）