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确山农商行自去年全省普惠金融试点县工作开展以来，在各级党委政府大力支持下，确山农商银行坚持把发展普惠金融当作一项重要政治责任担在肩上，把普惠金融服务站建设当作普惠金融的基础工作抓在手上，科学规划，稳步推进，严格管理，取得一定成效。
确山县地处浅山丘陵区，是驻马店市人口较少、经济总量较小的农业县、老区县和国家级扶贫开发工作重点县。全县有工、农、中、建、邮储、中原银行、郑州村镇银行的分支机构和我们行共8家商业银行机构。
确山农商银行于2011年10月挂牌成立，是全省农信社第一批改制的农商银行。现内设18个部室，下设25个营业网点，在岗员工297人。至2019年6月末，该行布放自助柜员机78台，POS机等其它自助机具1939台。银行卡存量44.11万张，网上银行、手机银行客户6.62万户。设立普惠金融服务站163个，占全县各家银行设立服务站总数的94%。
精耕细作，开展普惠金融服务体系建设
参与农村地区普惠金融服务体系建设。近年来，随着政府惠农补贴项目增多、农村外出务工人员往家里汇款频繁，农民群众取款、转账汇款、查询、挂失等基本金融服务需求量大幅增长，乡镇营业网点客户排队等待现象严重。由于各类惠农补贴金额小、存取次数多，加上确山县部分农村位于山区丘陵地带，距乡镇网点较远，农村中老年客户较多，他们每次到营业网点都要往返乘车，耗费大半天时间。按照《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》（银发〔2011〕177号）要求，该行在农村开办了银行卡助农取款服务点，2015年升级为惠农支付服务点。在一个时期内，助农取款点和惠农支付服务点发挥了一定作用，但是随着农村经济的活跃，已逐渐不能满足农民群众日益增长的金融服务需求。
2016年以来，在确山县委、县政府的指导下，该行结合确山实际，提出了“在原银行卡助农取款服务点和惠农支付服务点的基础上，通过整合改造、升级扩容，建设多功能农村综合服务站”的设想，并制定了实施方案，开展了先行试点，总结成功经验后在全县范围全面推开。2017年下半年，我行又认真贯彻市县人行发展普惠金融要求，将原有的163家农村综合服务站全面升级为普惠金融服务站，在全市9县1区中率先实现了农村普惠金融服务行政村全覆盖。
建管并重，促进普惠金融服务站可持续发展
为加强服务站的建设和管理，该行制定了普惠金融服务站管理办法（试行），对建设规划、各方责任、设备购置安装、业务运行管理、费用管理、风险控制、退出机制等方面进行了明确，并在日常工作中不折不扣抓好落实。主要从“建好”和“管好”两个方面进行制度规范和严格管理，有力地促进了服务站的可持续发展，具体做法是：
（一）严把“五个关口”，建好服务站
一是严把选址关，科学布点。服务站的设立要综合考虑当地治安、信用环境，场所安全状况，方便群众等因素，主要选择设在村便民服务中心或离村委、学校较近、人员流动相对集中的商店、超市、卫生所等。首先由营业网点负责人与村委干部联合进行摸底调查，确定拟选地址，再由电子银行部、网点负责人、村干部共同进行现场评估、确认，最后上报分管副行长审查确定。
二是严把选人关，以德为先。在做好服务站选址的同时，做好管理员的选聘，对管理员的具体要求是“三有三无”，即有良好的思想品德，无违法犯罪和不良征信记录；有良好的服务态度和群众威信，无赌博吸毒酗酒不良习气；有高中以上学历和一定的经济实力，无邻里纠纷、好吃懒做不良行为。对管理员的考察、聘任与服务站选址同步进行，同步审核。
三是严把质量关，统一标准。对硬件配置，实行“六统一”，即门头形象、业务标识、柜台样式、设备配置、业务账簿、宣传口径统一。对服务功能，在提供取款、转账、密码修改、口头挂失、零钞残币兑换及贷款信息收集、金融知识宣传、金融消费权益保护等基本金融业务的基础上，积极与商务部门和农村农业部门沟通，依托服务站加载农村电商和信息进村入户功能，提升综合服务能力。改善服务环境，打造了2平方金融服务功能区，统一设立主体样式一致的标准化柜台，集中摆布金融机具和业务账簿，方便广大群众办理业务。
四是严把风险关，防患未然。为确保服务站合规操作、文明服务，在服务站显著位置张贴《客户须知》《操作流程》《服务项目》等，公开服务内容和收费标准，自觉接受群众监督。为避免代理业务引起的劳务风险、道德风险、操作风险等，对管理员实行村委委派管理制，由我行与村委签订《普惠金融服务站终端服务合作协议》，明确双方责任；村委与管理员签订《普惠金融服务站管理员聘用协议》，并对其进行监督管理。明确规定，对发生利用服务站进行非法集资等违法活动，私自向客户收取费用，因维护管理不善导致设备损坏，服务态度恶劣、客户多次投诉等8种情形的，要求村委解除管理员聘用协议，涉嫌违法犯罪的，移交司法机关依法处理。
五是严把宣传关，强化引导。针对过去大多数农民朋友习惯于到营业网点办理业务，对服务站不信任、对银行卡知识等了解不多、有疑虑，怕不安全、不会使用等问题，通过进村入户宣讲、印发宣传单、悬挂条幅、编排文艺节目等多种形式，广泛宣传服务站的业务范围、管理制度、银行卡使用方法、安全措施等，使广大农民朋友放心地在服务站办理业务。
（二）落实“五项制度”，管好服务站
一是落实培训制度，不断提升管理员素质。开业前的培训，由设备厂家技术人员和我行业务人员进行一对一、面对面的培训，合格后方可上岗；日常培训由乡镇支行网点进行，每季度一次；统一培训由我行组织，每年一至二次，培训内容包括业务经营、安全管理、新业务、金融知识、设备管理等。培训师资除本行业务骨干外，还有县人行、监管、公安等相关单位专业人员。
二是落实后台监督制度，防范不良行为发生。服务站所属网点指定专人每天查看服务站业务办理情况，利用系统审计功能过滤有无可疑交易和代客户保管存折、银行卡、询问和掌管客户账户密码等行为，并对服务场所的安全进行风险进行提示和指导。
三是落实现场巡检制度，发现问题及时解决。网点负责人担任巡检员，负责本辖区内普惠金融服务站的巡检工作，每月巡检不少于2次。巡检内容包括设备、通讯线路、安全状况，各项业务开展情况等，发现问题及时解决，并填写《普惠金融服务站巡检登记簿》。同时通过明察暗访，了解管理员有无违规操作等不良行为发生。每季度对管理员开展不少于1次的思想道德和法制教育，并如实记录存在问题，分析评估道德风险。电子银行部负责全辖普惠金融服务站设备的日常管理、设备维护和业务检查，每年不少于一次，重点对服务站设备运行、业务开展、群众反映及网点日常巡查情况等进行全面检查，发现问题及时解决，并将检查情况通报全行。
四是落实网点考评制度，夯实基层管理责任。对网点考核主要分为业务管理和风险管理两个方面，实行每月通报、季度考评，年度总评。对日常管理不到位、单个服务站业务交易量连续三个月达不到每月60笔、不按规定巡检或巡检不实、服务站发生业务风险事故的，分别对网点负责人给予50至500元经济处罚，对问题较大或情节严重的，给予其他组织处理或纪律处分。
五是落实服务站激励制度，调动管理员积极性。按照依法合规、严控风险、激励先进，鞭策后进原则，制定服务站管理考评细则，贯彻《服务站星级评定管理办法》要求，分为五四三二一5个档次，按季度对服务站实施考核评比。明确基础服务手续费和按业务量计付手续费的额度。每月基础服务手续费分别为：五星级700元、四星级650元、三星级600元、二星级550元、一星级500元。业务手续费每笔0.3元。每季度评出先进服务站10个，给予300至500元的奖励。对出现重大风险案件的服务站一票否决，对业务量连续三个月低于60笔的进行调整。
该行建设的163家普惠金融服务站，就像遍布确山大地的一个个金融驿站，贯通了全县农村金融资源流动的血脉，打通了农村金融服务最后一公里，切实取得了农民受益、商户得利、政府满意、银行乐意的多赢效果。
（一）农民受益。一是方便快捷，由于离的近，群众办理业务，抬抬腿就到了，不用排队等候。因为都是熟人，如果有急事三更半夜也能办理取款；二是节约了费用，省下了群众到镇上办理业务往返的各类额外花销；三是安全，在家门口办理业务，避免了往返劳顿和其他意外风险事故的发生。普惠金融服务站被农民群众亲切地称为“农村金融超市”。2018年1月至2019年4月底，该行163个服务站累计办理各项业务551927笔（站\月均282笔），交易金额27430.3万元（站\月均14.02万元），其中现金业务196476笔，11798万元，转帐业务201942笔，15627万元，残损币、零钞兑换2082笔，5.3万元，查询150928笔，收集贷款信息499笔。
（二）商户有利。一是通过代理金融业务每月可增加手续费收入；二是来的人多了，更加聚集了商店的人气，其他生意也会更好；三是管理员为当地群众提供金融服务，人际关系更加和谐，其身份地位和责任担当意识有所提升。
（三）政府满意。一是政府省事了，以前各项补贴都由政府部门发放，需要投入很多的人力物力财力，忙上好长时间。现在好了，一切全部由农商承担；二是堵住了一些漏洞，过去漏发、错发、截留补贴款现象时有发生，实行农商行代发、服务站结算以后，此类现象基本杜绝。
（四）银行乐意。一是有效分流了柜面业务，减轻了柜面服务压力；二是解决了银行服务向偏远农村延伸过程中成本高、风险大、管理难等瓶颈问题，促进了农村金融市场发展；三是银行利用服务站开展各类宣传和业务宣传活动，成本低、受众广、效果好；四是无形中提升了我们银行在社会和群众中的良好形象。
（作者系河南省确山县农商行董事长）
