关于基层农发行服务乡村振兴的调查与思考

习近平总书记在十九大报告中提出实施乡村振兴战略，着重指出“农业、农村、农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。”2018年2月，中共中央、国务院下发了《中共中央、国务院关于实施乡村振兴战略的意见》的一号文件。实施乡村振兴战略是拓宽农民增收渠道、构建现代农业产业体系的重要举措，是加快转变农业发展方式、探索中国特色农业现代化道路的必然要求。作为国有农业政策性银行的农发行应牢牢把握住这一政策机遇，充分发挥政策性金融职能，围绕支持乡村振兴战略的阶段性支点开展工作，实现自身发展与履行政策性职能得有效统一。作为农发行系统基层机构的县支行，如何因地制宜地发挥政策性银行职能，在服务乡村振兴战略中有所作为呢？本文以国家级贫困县莲花县为例，结合农发行莲花县支行近年来的工作实际，谈几点粗浅的看法，以期达到解剖麻雀的目的。

一、莲花县域经济发展现状

莲花县地处江西省西部，罗霄山脉中段，井冈山北麓，国土面积1,072平方公里，辖13个乡镇（含157个行政村，5个社区）、1个垦殖场。2018年末人口数27.87万人，其中农业人口21.80万人，县城驻地琴亭镇。2018年全县完成生产总值61.52亿元，同比增长8.4%；财政总收入9.39亿元，同比增长7.2%；固定资产投资同比增长10.7%；社会消费品零售总额25.02亿元，同比增长10.7%；城镇居民人均可支配收入25074元，同比增长8.11%；农村居民人均可支配收入10671元，同比增长11.26%。随着莲花经济社会的发展，城乡居民居住条件进一步改善，特别是全县正在大力实施“造富”“造福”工程、“八大民生工程”和脱贫攻坚战略，将为莲花的乡村振兴奠定坚实的基础，同时也给基层农发行的发展带来了机遇。

二、当前乡村振兴对金融服务的需求

随着全县乡村振兴进程的加快，给定位于服务乡村振兴的农发行带来了新的变化，这种变化主要体现在以下几个方面：

（一）服务对象的改变。

随着工业化、城镇化的推进和城乡发展一体化的加速，农村劳动力将分流成职业农民、企业工人、农业工人和第二、第三产业的私营企业主等。随着角色的转变，这类人群的文化素质也在不断提高，眼界逐渐开阔，他们服务的需求范围也在不断扩展。农发行的服务对象不再是单一的粮棉油购销储企业和产业化龙头企业，服务对象的内涵和外延需要重新定位。

（二）服务地域的改变。

目前莲花县的新农村建设与“造福”“造富”工程、“八大民生工程”等正在实施，莲花县乡村振兴的进程将大大加快。农民或进城务工经商，或为子女上学等进城购房。同时随着“一江两岸”“寒山水库”“萍莲高速”项目建设的推进，大批拆迁户搬入县城或城郊的公寓小区，使得农民进城或居住相对集中，推动了城市化和农村市镇化发展。一方面城区地域范围由现在的琴亭镇迅速扩大到良坊镇、升坊镇和南岭乡等乡镇。另一方面，逐步城镇化的农村逐渐承接城区作为生产要素汇聚中心的服务功能。这就要求基层农发行的服务地域向城乡联动发展，不但要继续服务“三农”，而且要针对乡村振兴战略的需求，在项目营销和金融服务上作出相应的调整。

（三）资金投向的改变。

随着农业用地经营权流转的加快，农村集约化水平的提高，传统的农业模式逐渐向高效农业、生态农业、现代化农业等转变。生态农业园区、农业产业化龙头企业、农民专业合作社及各类农村合作经济组织和行业协会带动农户发展生产的作用正在加速发挥。同时随着莲花县的省级科技工业园区建设和企业向工业园区的集中，工业项目在地域上更多地向城郊和农村转移。乡村振兴对资金的需求，从纯农业生产向二、三产业发展，信贷需求规模不断扩大，贷款总需求以及单个企业贷款需求也在增加，要求农发行的资金及管理能力要与之匹配。

（四）服务内容的变化。

针对乡村振兴进程中出现的“有农村无农业、有农业无农民、有农民无农活”的新变化，农村金融服务亦需有所创新。例如农村土地承包经营权流转需要的相应信贷产品，另外城郊农业用地集中整治以及异地扶贫搬迁建设都需要基层农发行给予有效的信贷支持。这些新的农村金融服务需求，都是不同于以往私营企业贷款以及产业化龙头企业的信贷需求，也很难简单复制商业银行金融服务的业务模式。因而迫切需要农发行调整现有模式，特别是基层行应根据外部环境的变化，主动寻求服务乡村振兴工作的新途径。

三、基层农发行服务乡村振兴工作中存在的问题

作为国有农业政策性银行，近年来农发行的业务范围不断拓宽，信贷支农的成效也越来越显著，在农村金融体系中的骨干和支柱作用愈发突出。但是与商业银行特别是大型国有商业银行相比，硬件设施和软件配置方面还处于较低水平，无论是结算方式、服务范围还是支付方式方面都存在较大差距，具体表现在以下几个方面：

（一）农发行的服务和管理水平与服务乡村振兴的要求存在一定的差距。随着农村市场的逐步发展，以前逐步退出农村市场的商业银行（比如说农业银行）又重新将眼光瞄准了广阔的农村市场，另外工商银行、建设银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等金融机构也在大力开拓农村市场。与这些商业银行相比，基层农发行由于网点少，员工素质相对不高，结算方式单一，服务和管理水平跟不上乡村振兴的发展要求。

（二）农发行金融产品的种类和层次与乡村振兴的需求存在一定的差距。与商业银行相比较而言，虽然农发行在金融产品的创新和推广方面较之以往已有相当大的进步，特别是网银业务的发展对改变传统结算方式有了很大的促进作用。但碍于本身制度及业务范围的约束，业务拓展受到限制，金融产品种类仍较单一，产品的种类和层次跟不上日益发展的新农村金融环境。目前，大部分金融产品只限于存款、贷款和票据贴现等少数业务。商业银行开展的投资顾问、理财项目、信用卡及网上银行服务还处于起步阶段。而农村可供抵押、担保产权、物权少，信贷需求得不到有效满足。

（三）政策支持力度与农发行金融创新的需求存在一定的差距。以农村土地集中整治贷款为例，农村住房大都存在用地审批、建设规划、房屋安全等不规范问题，给办理不动产证造成一定的困难。同时这些土地的抵押、买卖、流通受到诸多限制，因而给基层农发行项目营销工作带来很多不便，农发行出台相应的金融产品有难度。

（四）农村金融生态环境与农村社会文化的发展存在一定的差距。相对于农村的社会文化发展，农村的金融生态环境建设比较滞后，私营企业、部分产业化龙头企业法人的金融意识淡薄，利用金融工具的意识不足，同时农村征信体系建设不完善。虽然随着新农村建设工作中的农村水网、电网、路网等项目的推进，农民的信用意识和风险意识有所增强，但农民对银行信用普遍认知不足，诚信意识有待加强。一些农业产业化龙头企业科学管理和按照现代企业制度经营管理的能力不够，风险防范的意识不足。另外农村信用环境欠佳，也一定程度上导致了基层农发行服务的主体属于高风险低收益的弱质产业群，所承受的风险相对较大。

四、基层农发行服务乡村振兴的途径

现阶段，基层农发行应重点聚焦国家粮食安全、脱贫攻坚、产业兴旺、生态宜居等领域，充分国有农业政策性银行职能作用，特别是合理运用信贷杠杆助力地方乡村振兴战略。

（一）以支持高标准农田建设和县级储备粮收储为重点，为确保国家粮食安全提供保障。

一是按照农发行江西省分行的统一部署，由江西省行政事业资产集团有限公司统一承贷，2017-2020年重点支持莲花县高标准农田项目建设。农发行莲花县支行将在四年的时间里代理拨付项目建设14298万元，支持全县建设120个高标准农田基地，面积达到6.83万亩，占莲花全县耕地总面积的21.15%。该项目的实施不仅从根本上改变莲花县辖内的粮食生产条件和基础设施，每年还可消化农村剩余劳动上万人，解决全县农民增收特别是贫困户增收的问题。

二是大力支持县级储备粮收储。近年来，莲花县支行在充分调查的基础上，积极与上级行和地方政府沟通，在防范风险的前提下，全力支持县级储备粮收储工作。2018年已发放县级储备粮食贷款1255万元，支持国有粮食企业收购粮食。同时，基层农发行还可通过支持粮食部门仓储设施建设等途径，为县级储备粮长效机制机制的建立创造有利条件。

三是支持农业机械装备建设，提高农业生产效率。莲花是一个山区县，交通落后，因此基层农发行可有针对性的支持经营农机的企业做大做强。为农村提供更多的小型农业机耕、播种、除草、收割等机械装备，进一步解放农村劳动力，提高农业生产效率。

四是支持良种选育和推广，提高农产品产量和质量。基层农发行要充分运用现行信贷政策，支持农业部门加强农产品良种选育及推广工作，特别是要支持粮食良种培育项目，粮食丰产科技工程建设，提高粮食单产和品质，力争实现粮食生产年年增，保障国家粮食安全。同时，还要支持棉花、油料等其他农产品高产创建规模，夯实现代农业物质基础。当前可有选择性地支持县内金泰粮油、吉内得实业等产业化龙头企业发展。

（二）大力支持脱贫攻坚，为乡村振兴创造条件。

一是及时督促易地扶贫搬迁资金到位。莲花县作为国定贫困县，中央和省市每年都统一安排了专项资金用于异地扶贫搬迁工程。现阶段，基层农发行要加强与县政府和县扶贫部门的工作衔接，通过督促落实有关手续及时申报、实地调查走访移民搬迁贫困户等途径，不断推进项目资金到位。例如农发行莲花县支行近年来通过省分行统贷争取异地扶贫搬迁资金5668万元，为全县57个移民安置点的顺利完工使用提供了有力的资金支持。

二是大力支持重大扶贫项目建设。加大对地方扶贫重大项目建设，特别是全力支持民生工程建设，为加快乡村振兴进程提供信贷支持是基层农发行的职责。近年来，农发行莲花县支行先后支持全县重大扶贫项目7个，发放贷款11.28亿元，重点支持了县内水利、乡村公路、棚户区改造等纳入全县“十大扶贫工程”的项目建设，上述项目的落地惠及全县13个乡镇157个行政村26万居民。每年可城镇新增就业3276人，转移农村劳动力4240人 。  

三是全力支持中国农发重点建设基金项目建设。中国农发重点建设基金是农发行在银行间市场定向发行专项债券募集资金设立的，专门用于重点支持投资大、周期长、回手慢、回报率不高的准公益性和基础性项目。以农发行莲花县支行为例，通过前几年的努力，已经营销基金项目12个，投资规模4.51亿元。目前项目已全部开工，资金支付率达到48.33%。支持范围涉及莲江河流域治理、莲花县荷花博览园二期工程建设项目、坊楼镇采煤沉陷区改造等全县“十大扶贫工程”，受益贫困村达到51个，涉及贫困户1.41万人。

（三）围绕构建农业产业体系，为境内产业兴旺提供有效信贷支持。围绕“优质稻、中药材、草食畜禽、水果、休闲农业”等产业为发展重点，充分挖掘农业增收潜力。

一是围绕构建农业生产体系，促进农业提质增效。以农发行莲花县支行为例，当前应有的放矢支持县内百合、黄栀子、紫珠草等中药材基地建设。优先支持泰忆实业、巨联公司等企业，大力发展绿色蔬菜生产基地。通过支持上述产业化龙头企业的发展，达到以点带面的目标，为全县种植业的发展提供有效的农业政策性金融服务。

二是围绕构建农业经营体系，助推适度规模经营。支持通过土地流转、土地托管、代耕代种等多种形式，支持发展订单农业、会员制农业、一村一品。通过支持农业产业化联合体实现产业的规模化，打造一批三产融合重要客户群。针对顺达实业、海潭实业等企业的实际情况，可支持其大力发展水蜜桃、枇杷、杨梅、葡萄、早熟梨、红心柚等四季优质水果生产，打造四季有果的果业基地，不断推进其扩大规模，提高效益。   

三是致力于农业科技创新，打造现代化种植业、产业园科技园区客户群。助力打造现代化种植业、产业园科技园区，让先进的科学技术与传统的农业产业向结合，提高农产品科技附加值，在更好地满足市场需求的同时，提升农业本身价值。当前可有选择性的支持森美、华翔、多盛等农林企业发展。支持企业在全县大力发展桂花、樱花、梅花、茶花、紫薇、玉兰等名贵花木，打造四季有花的花卉苗木基地。

（四）以支持“秀美乡村”建设为契机，全力服务“生态宜居”工程。

一是支持乡村旅游业发展。根据县委县政府着力打造的“四季花海”工程，电子商务进农村综合示范试点工程，农发行莲花县支行有针对性的营销了“秀美乡村”项目。先后分两次发放贷款3亿元，将稳步推进莲花县美丽乡村建设。支持地方政府开展乡村绿化建设，重点打造六市美丽乡村、高洲乡高滩村等乡村风景林、乡村森林公园示范点；打造六市乡海潭村、良坊镇的田心村、路口镇的庙背等美丽乡村示范点。为全县旅游大格局的成型创造良好条件。

二是支持农村开展人居环境整治工程。目前。莲花县实施开展农村人居环境整治三年行动。农发行莲花县支行要全力支持建设“整洁美丽、和谐宜居”新农村建设，通过信贷支持，着力打造杨枧村等145个新农村建设点。该项目涉及拆除危房杂屋面积210余万平方米，完成改水7033户、改厕6784户。全力支持全县农村清洁工程，通过积极监管中国农发重点建设基金项目的实施，进一步促进全县农村人居环境明显改善。

三是全力支持生态保护治理扎实推进。以莲花县为例，目前正在推进“蓝天碧水净土”行动。目前，农发行莲花县支行已成功营销一个林业生态项目，信贷规模达到2.5亿元。将重点支持全县林业部门在三年内完成造林绿化2.16万亩、森林抚育8万亩，在全市率先实现省级生态乡镇全覆盖，力争全年PM2.5平均浓度控制在29微克/立方米左右，城区大气环境质量优良率达95%，全省排名靠前。另一方面是择优支持工业园污水处理厂项目建设，支持新建乡镇生活污水处理站12个，境内出境水质始终保持在Ⅲ类以上，饮用水源水质达到并优于Ⅱ类以上，顺利通过省水生态文明城市建设试点验收。

服务乡村振兴不是一蹴而就的工作，需要全社会各部门的共同努力。“中国农业发展银行，服务乡村振兴的银行”，这既是农发行的宣传语，更是农发行人沉甸甸的历史责任。处于服务乡村振兴一线的基层农发行，将不折不扣贯彻落实党中央决策部署，始终坚持执行国家意志、服务“三农”需求和遵循银行规律“三位一体”的办行理念和职能定位，为实现莲花县农业强、农村美、农民富贡献力量。

（作者单位：中国农业发展银行莲花县支行）