农行渭南分行惠农e贷业务的实践与思考

党的十九大作出实施乡村振兴战略的重大决策，对金融服务“三农”工作提出了更高的要求。2018年，农总行党委将互联网金融服务“三农”确定为“一号工程”，将“惠农e贷”作为有力抓手，打造新时期农业银行服务“三农”的新优势。农行渭南分行积极贯彻落实总行战略部署，顺应金融科技革命发展趋势，应对同业竞争，结合当地农业特色和本行实情走出一条高效服务“三农”的“惠农e贷”业务发展模式，破解农户“贷款难、融资贵”的难题，显著提高农户贷款业务的集约经营水平，促进普惠金融发展。

一、背景介绍

（一）渭南市概况及农业经济特点

渭南市地处关中平原东部，辖2区2市（县级）7县,共196个乡镇、3221个行政村，耕地面积819万亩，总人口590万人，其中从事农业118万户410.3万人。该市属于农业生产大区，富平柿饼、白水苹果、大荔冬枣等特色经济作物享誉全国，远销海外，农副产品县县有特色、县县有品牌，农户贷款需求旺盛。

（二）农行渭南分行概况

中国农业银行渭南分行是隶属于陕西分行的二级分行，在职员工1560名。下辖15个支行级营业机构79个营业网点，其中乡镇网点15个。2018年12月末，全行本外币各项存款364.17亿元，各项贷款109.76亿元。    

二、渭南分行发展“惠农e贷”业务的SWOT分析

（一）优势

1.农行的社会美誉度较高。农行在县域有服务”三农”的优良传统,拥有统一的网络平台和科技优势,具有国有大型商业银行的品牌优势。

2.“惠农e贷”产品有优势。产品实现线上审批、线上用信，模板化、批量化运作，产品免担保免抵押，自助可循环，随用随贷，贷款利率较同业低，门槛低流程简效率高，深受广大农户欢迎。

（二）劣势

1.机构人员不足,传统模式下为农户提供的金融服务有限。渭南分行目前从事农户贷款业务的客户经理年龄普遍偏大，知识结构老化。在乡镇仅有物理网点15个，贷前调查及贷后管理不便，办贷成本较高，制约农户贷款业务的发展。

2.认识不足，缺乏动力。一些客户经理对以信用方式发放的“惠农e贷”心存顾虑，总认为信用贷款风险大、隐患多，推进“惠农e贷”业务的主动性不高。

（三）机会

1.乡村振兴战略的实施需要更多的金融服务。全面做好乡村振兴金融服务，不仅是新时代农业银行履行服务“三农”政治责任的重要表现，更是巩固提升县域竞争优势、实现全行转型升级的内在要求。把“惠农e贷”做优做强可以有效破解农户贷款成本高、风险大、管户难的难题，为县域业务发展培育新动能。　　　

2.国家对涉农贷款业务出台一系列激励政策。近年来，国家从资金、税收、财政、利率等方面扶持农户贷款业务发展：降低存款准备金，降低营业税税率,全国范围内成立省级农业贷款担保公司等;农村土地、宅基地的确权颁证和流转平台逐步建立和完善，农户可用作贷款担保的资产进一步丰富；“惠农e贷”业务可按照总行有关政策通过FTP专属优惠产品给予补贴，激励经营行加大“惠农e贷”投放力度。

3.农行发展互联网金融具备良好基础。当前农村地区互联网和智能手机的应用进一步得到普及，农行已成熟的“惠农卡”产品和不断深化的“惠农e通”工程建设可作为推行该产品的载体和渠道。

4.我国基层集体组织健全分布广泛。行政村（组）是“惠农e贷”产品营销到的客户最终端，农行的县域支行配合当地政府和人民银行可在农村广大地区大力发展电商等线下客户终端体系建设。贷款出现风险后，对外出打工的借款人可通过村委会联系督促借款人及时还款。

（四）威胁

1.信用社、邮政银行在当地农村地区拥有网点、人员等优势。

渭南市县域中涉及农户贷款的其他金融机构主要有2家，分别是信用社、邮储银行。据统计，2017年末当地的农户贷款市场份额，信用社占比87%左右，邮储银行占比11%左右，农业银行占比不足2%。信用社与邮储银行发放农户贷款采取的担保方式较为灵活且贷款额度较高。

2.国内涌现出的P2P等互联网金融企业，倒逼传统金融向安全且高效的新金融模式转型。互联网、移动互联网等工具使金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等特征。

3.地方相关部门配合不够，导致政策落地难。尽管国家已陆续出台财政贴息、林权抵押、土地三权抵押等多项制度措施，但是仍存在机构不健全，职能不完善的现象，导致评估、登记、交易难实现。

4.农业的行业风险大。农业极易受自然灾害、市场价格等因素影响，传统贷款运作模式的成本及坏账率比较高。另外，农户缺乏担保、信用空白、信息不对称等问题导致推进农户贷款业务困难较大。

三、渭南分行“惠农e贷”业务实践

（一）加强领导、强化落实。分、支行成立了“惠农e贷”工作推进领导小组，由行长挂帅主抓。分行先后召开多次工作推进督导会，要求各支行统一思想，克服一切困难，建立激励机制，提高执行力，以“惠农e贷”的“互联网+金融”模式推进农户小额贷款的批量化、标准化、模式化作业，将其打造成为新时代农行高效服务“三农”的新名片。

（二）增强力量，机制保障。合理调配人员，加强农户客户经理的学习培训，提高操作技能，补充年轻力量，提高内部运作效率。细化绩效考核方案，与农户贷款营销业绩挂钩考核兑现，提高客户经理的工作主动性和积极性。

（三）找准业务发展路径。结合当地农村基层党组织遍布和特色农业发展基础较好的实际，渭南分行积极创新出“信用村+“双基”联动+特色产业+互联网”的“四力聚合”农户贷款模式。该模式以基层党支部为保障，以特色产业为支撑，以整村推进为基础，以互联网金融为手段，形成多方参与、合作共赢的格局，实现了“惠农e贷”业务的“客户数、覆盖面、业务量”三个提升。

1.围绕“特色产业”。对特色产业发展较好的村子优先支持，批量获取农户的生产规模、成本投入、业务收入等经营数据，批量生成“白名单”。至2019年3月末全行支持区域内苹果、樱桃、冬枣、酥梨、花椒、西瓜、大棚蔬菜等特色农业的贷款余额6.15亿元，占农户贷款总余额的72.43%。

2.实施“双基联动”。农行的基层党支部与业务覆盖范围内的村党支部构建“党建+金融”的双基联动，发挥村干部地明人熟的优势，减少获取农户信息不对称的风险。

3.采用“互联网办贷”。通过网上受理、授信和审批，实现农户小额贷款的批量化、标准化、模式化作业。

4.推进“信用村”建设。以村为单位建立农户信息及信用档案，将农户守信行为与本村的信用等级绑定，评选星级信用户。

（四）推进“惠农e贷”业务高质量发展。

1.实行项目审议制度。农户贷款项目紧紧围绕当地特色产业、优势产业和“一村一品”等选定，从信用环境、村干部的素质、项目的市场前景、农户经济状况等多方面进行调查，并经支行市场营销委员会研究审定。

2.坚持双人入户和面签制度。贷款调查在村委会、农村合作经济组织等推荐的基础上，客户经理双人入村入户实地调查，把好客户入口关。

3.建立村级联络员制度。联络员一般由村干部担任，及时反馈借款人生产经营、家庭收支和重大变动情况，对农户不良贷款可聘请其协助清收。

4.推行“三包一挂”考核办法。按照权、责、利相结合的原则, 对客户经理实行农户小额贷款“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”的责任绩效考核。

5.构建贷款风险分担机制。加强与农担公司、政府风险补偿基金、保险公司等机构合作，按比例分担农户贷款不良的损失风险。如金融扶贫引入政府增信机制，有9家支行主动对接政府扶贫工作规划部署，推出“政府风险补偿金+农行+贫困户”的政府增信贷款新模式,至2019年3月末全行通过“惠农e贷”向建档立卡贫困户发放扶贫小额信贷405笔1673.6万元。

（五）加强产品的营销推广。分行统一制定“惠农e贷”服务方案和授信模型。各支行落地2-3种模式的农户网贷业务，实行特色产业全覆盖，因地制宜地支持当地“名、优、特、新”等特色农业开发、生产和加工项目。通过短信、掌银、微信推文、朋友圈分享和美篇宣传等多种电子渠道向白名单客户推送营销信息，深入田间地头、农贸市场综合营销“惠农e贷”、惠农卡、消息服务、掌银等金融产品。

（六）实行“阳光廉洁”办贷。贷款程序透明公开，经村委会成立“风控小组”提出申贷农户名单，经公示后再由客户经理进行调查，使征信或品行不良的农户难以获取贷款资格；鼓励农户对农贷客户经理的违规行为进行举报，有效杜绝其不作为、乱作为现象；对风险控制能力不足、贷款不良率居高不下且职业道德不高的客户经理，坚决从信贷岗位上予以清退。

四、渭南分行“惠农e贷”业务成效

（一）经济收益明显。2018年12月末，全行农户贷款余额6.29亿元，较年初增长3.65亿元，实现翻番增长；其中通过“惠农e贷”对当地农户总授信16337户金额147806万元，发放农户小额贷款40128万元，完成省行下达年度投放计划的174.46%；新增发卡11000张，派生惠农卡存款1.5亿元，带动短消息服务、掌上银行、惠e付、聚合码等产品的营销推广。

（二）社会效应明显。通过“惠农e贷”业务使渭南分行提高了服务三农的工作水平，增强了农行在县域金融市场的竞争力，为当地经济发展作出了更大贡献。渭南分行“惠农e贷”的做法与成效被多家报纸、杂志报道，得到当地政府的高度认可。

五、促进惠农e贷业务及强化风控的建议

（一）持续做大做优“惠农e贷”。以“惠农ｅ贷”作为金融服务乡村振兴的重要抓手，进一步加大工作力度，对成熟的特色产业、信用村信用户、政府增信、产业链、电商平台、法人保证担保等模式大规模、多领域推广。发挥好“惠农ｅ贷+”的带动作用，为广大农民群众提供掌银、网银、个人理财等综合性金融服务，融合惠农ｅ商、惠农ｅ付功能，增强客户粘度和贡献度。

（二）防范客户经理道德风险。客户经理办贷时不得故意刁难客户，不得要求客户为本人或其特定关系人提供好处或便利谋取不当利益，不得为他人办理顶冒名贷款；不得向客户收取农行规定以外的如贷款手续费、利息保证金之类的变相收费。实施正向激励，提高基层农贷客户经理收入待遇水平，对管户数量、质量达到一定标准的增加津补贴，提高农贷客户经理的责任心与工作积极性，使其对违规违法行为“不愿为、不能为”成为常态。

（三）大力发展人工智能。对“惠农e贷”的白名单申报、审核及生成实现系统自动化，减轻人工工作量及差错；引入人像及身份证验证系统进行客户识别，防止多人承担一人使用或顶、冒名贷款；通过网络平台及时向贷款农户发送贷款到逾期和催款通知信息，对贷款进行风险监测、预警提示和贷后管理，自动对客户进行信用积分和信用评级。

（四）加强对数据的筛选分析和维护利用。通过与当地政府、企事业单位、商会协会等合作，对接系统平台，积累客户生产经营等多维度数据，生成客户白名单。合理确定数据核查方法及比例，确保采集的白名单数据真实可靠；运用大数据分析优选客户，由系统自动审批，堵塞人为因素形成的漏洞；通过人民银行征信系统对农户的信用度进行评价，加强与工商、税务、公安和其它金融机构的合作，扩大客户信息共享，完善行业征信体系，建立联合激励与惩戒机制。

（作者单位：中国农业银行陕西渭南分行）