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“双11”的账单还没焐热、“双12”又快来了，临近年末，线上线下商家大促不断。记者走访发现，针对年终“血拼季”，多家银行信用卡中心不仅主动提额、加大透支空间，还抛出一年中折扣最大的分期费率优惠。
如果你正打算办理账单分期，以减轻还款压力，需要注意的是，目前部分银行开始执行手续费浮动区间利率。也就是说，同样的消费金额和分期，不同持卡人的还款数额会有所不同。此外，一旦办理账单分期，等手头宽裕想一次性结清，从12月份开始还将收取一笔违约金。
花式优惠助力“剁手”
费率打折还能灵活“定制”账单
记者查阅各银行官网、官微发现，临近年末，多家银行加大了信用卡分期的优惠力度，多集中在“费率打折”、“多倍积分”、“赠送礼品”，大部分活动一直持续到12月底。与往年不同的是，针对一年及以上时间的分期账单优惠明显增多，且还款时间更具个性化。
以一家总部位于北京的股份制银行为例，从公布的优惠活动来看，主要针对18期及以上的账单分期，给予一定手续费优惠折扣，18期、21期、24期、36期的每期手续费率调整为0.63%、0.63%、0.6%、0.63%，同时对12期及以上人民币账单分期，且单笔分期满足一定金额额外再赠积分奖励，分期金额2万元（含）至4万元（不含），赠送5万积分。分期金额在4万元（含）以上，赠送10万积分。
另一家总部位于东部沿海省份的股份制银行，公布的优惠活动则是持卡人在出账单后5天（含）内，通过手机银行、网银等渠道办理12期人民币账单分期且选择分期支付手续费的，可享免两期手续费优惠。不过采用先收后返的方式操作，在分期办理后的六个月内将两期手续费一起予以减免。
一直以来，账单分期期数基本固定在3期、6期、12期、18期、24期等。近日一家国有大行宣布，在12月31日之前，该行账户状态正常的信用卡持卡人，1万元起申请账单分期，不仅手续费可打8折优惠，同时持卡人还可以定制分期，持卡人可根据自身财务状况，自主设置还款期数。另一家总部位于华南的股份行，也对账单增加了“随意分”的功能，持卡人在还款日前，10万元以内的消费账单，可灵活设定还款时间。
分期1万一年相差200多元
综合“分数”可影响还款成本
此外，越来越多的银行信用卡账单分期业务，逐渐执行手续费浮动区间利率。也就是说，如果你在银行的综合“打分”足够高，那么，是能够节省一部分还款成本的。
例如，中信银行将对不同风险级别的持卡人收取不同费率，最低可较基准利率下浮50%。平安银行给出的信用卡分期手续费是区间费率，账单分期业务收费标准将依据持卡人实际用卡情况进行调整。
执行浮动利率，分期还款差异会有多少呢？记者算了笔账，以平安银行为例，6期手续费率区间为0.68%~0.90%/期，9期手续费率区间为0.66%~0.87%/期，12期手续费率区间为0.64%~0.85%/期，18期手续费率区间为0.62%~0.84%/期，24期手续费率区间为0.60%~0.84%/期。
按照上述浮动空间，假设分期的账单为1万元，如果分12期偿还，每期应还本金为833.3元，按最低的手续费率0.64%来计算，每期应还手续费为64元，每期应还金额为897.3元。但如果按照最高费率0.85%来计算，每期应还手续费为85元，每期应还金额为918.3元。两相比较，每期所还金额的差距有21元，12期共相差252元。
多家银行信用卡部工作人员对记者表示，浮动利率是一个趋势，符合收益与风险相匹配的要求。现在已进入大数据时代，各家银行后台对客户都有等级评定，根据客户的大额存款、理财产品等情况综合衡量，浮动利率也是基于此进行划分。
大额刷卡透支算细账
谨防眼前的“优惠”被分期冲抵
“你有一笔账单即将到期，建议采用分期还款，有助于提高信用卡额度。”在“双11”疯狂购物的陈小姐接到了银行信用卡中心客服打来的“推销”分期业务的电话。上个月，她通过跨境电商平台海淘了一款包包，加上各种消费支出，有近3万元的账单待结清。近日，信用卡客服通过电话和微信推送“找上门”，建议考虑分期服务。
记者了解到，分期费用的收取有首期收费、分期收费两种模式。前者是借款人将全部手续费一次性扣除，后者则是分期扣除。在分期收费模式下，如果提前还款，银行的普遍做法是已收取的手续费不予退还（含一次性和分期收取的手续费），部分银行剩余未收取的手续费也需要支付，个别银行对剩余未收取手续费不再收取，但收取剩余本金一定比例的违约金。
以某商业银行信用卡为例，该行分期12期的月手续费为每期0.72%，持卡人将4万元账单分成12期，每期手续费为288元，总共是3456元，相当于本金的8.64%。这样一来，算上信用卡分期成本后，刷卡消费的优惠部分很可能就冲抵了。
一信用卡中心人士建议，刷信用卡购物不仅应看到优惠，还要把分期还款的手续费等计入购物支出中。账单分期后，即使提前还款，手续费很可能还得足额付。因此是集中消费实惠，还是“细水长流”抓住平时折扣分开消费划算，消费者最好“精打细算”。此外，还款压力也不得不考虑，特别是收入不稳定的人士，如果无法如期还款，还会造成信用污点。
告别免费时代
提前还款也要收违约金了
“我们的业务调整了，12月1日起，信用卡分期提前还款要收取违约金。如果没有特殊原因，尽量不要申请提前还款。”11月30日，在工商银行汽博网点，工作人员向记者解释说。
根据该行的最新规定，12月1日起，新增“信用卡分期提前还款违约金”制度，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取；对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取上述违约金。记者对比调整之前，工行信用卡分期手续费按“分期收取”模式收取的，办理全额提前还款，剩余的手续费不再收取；按“首期收取”模式收取的，办理提前还款，手续费不再退还。
最近不少银行开始调整或已执行提前还款收取违约金政策。比如浦发银行信用卡中心也发布公告称，移除“万用金一次性提前还款违约金”收费，后续“万用金一次性提前还款违约金”将不作为费用计收，而作为利息计收，计算标准与原标准一致（一次性扣收提前还款本金部分的3%违约金）。
农业银行信用卡中心发布公告称，自2019年1月10日（含）起，申请全部金额提前还款的账单分期，已收取或已记账分期手续费不予退还，并计收一期未出账单分期手续费。而在此之前，若持卡人选择将分期剩余款项一次性全额还清、提前结束，则未到期的手续费将无需再支付。
需要注意的是，如果发生退货，也仍需缴纳分期手续费。部分银行规定，已出账单中的消费交易进行退货处理(包含全额退货和部分退货)时，已办理成功的账单分期业务不受影响，持卡人应当继续按本约定条款还款并支付手续费。（记者 郭欣欣）
